Как разбогатеть, если не было богатого папы. Сценарий богатства для любого уровня дохода
© Гусейнов Р.
© ОАО «Издательская группа «Э́дитус», 2015
Предисловие
Сценарий бедности и богатства
Неважно, получаешь ты зарплату 15 000 рублей в месяц или являешься долларовым миллионером – знания о финансовой грамотности нужны каждому.
Речь идет не о сложных специальных знаниях, а о самых простых элементарных правилах, которым должны обучать в школе (как делают в других странах), о финансовых инструментах, доступных почти каждому, и о простых стратегиях, не требующих специального образования и навыков.
Ведь вопрос не столько в количестве денег, сколько в том, что с ними делать. Помнишь мультфильм про Винни-Пуха? Если пчелы неправильные, они дадут неправильный мед. Если ты применяешь неправильную стратегию, результат тебе тоже не понравится.
Конечно, за своим доходом нужно следить и стараться его преумножить. Наша финансовая задача в конечном итоге – не научиться экономить, а научиться зарабатывать больше. Мир действительно движется к капитализму, то есть к власти тех, у кого есть деньги. Но суть капитализма в том, чтобы зарабатывать не «руками», а заставить свои активы приносить новые и новые доходы. К большему доходу можно применить больше стратегий и инструментов. Но это не значит, что с минимальным доходом нечего и начинать. Это большое заблуждение – думать, что повышение уровня нашего дохода сразу решит все наши финансовые вопросы. Давай рассмотрим три истории.
Актриса Ким Бейсингер на пике своей популярности зарабатывала по 10 миллионов долларов за одну съемку. Она даже купила небольшой город. Но когда компания Main Line Pictures предъявила ей судебный иск, она потеряла большие суммы денег и была вынуждена объявить себя банкротом.
Легендарный боксер Майк Тайсон – хрестоматийный пример того, как жить не по средствам. Он был одним из богатейших спортсменов в индустрии: в лучшие времена его капитал составлял почти полмиллиарда долларов. Но даже с такими деньгами он не избежал кризиса и на момент объявления себя банкротом имел долг в 27 миллионов долларов. Просто представьте, что у вас есть долг в 27 миллионов долларов! А ведь в это время Тайсон уже не зарабатывал так, как прежде, – пик его карьеры давно прошел.
А вот противоположная история. Озеола Маккарти, простая прачка с более чем скромным доходом. Сама не зная, почему, на каком-то интуитивном уровне она откладывала мизерные суммы – от 1 до 1,5 долларов. Но – каждый день. Ежедневно, получая оплату своего труда, она ходила в банк и добавляла по одному-полтора доллара на свой счет. Когда через почти 70 лет она обратилась в банк, то обнаружила на своем счету почти четверть миллиона долларов. На эти деньги она основала трастовый фонд, который предоставлял дополнительные стипендии достойным студентам, нуждающимся в финансовой помощи.
Эти истории подводят нас к основе отношений людей и финансов – к сценарию бедности или богатства.
Вопрос на миллион долларов: вправе ли каждый из нас рассчитывать на финансовое благополучие?
ДА! У каждого человека, независимо от уровня образования, дохода, сбережений, стартового капитала, наличия или отсутствия помощи со стороны, есть возможность стать состоятельным. Следует лишь придерживаться сценария богатства.
В работе с финансами можно выделить психологическую, стратегическую и тактическую составляющие, и первая исключительно важна. Если у тебя мышление бедняка, которое погубило даже Майка Тайсона, то никакая успешная история, никакой выигрыш в лотерею или случайное наследство не позволят тебе разбогатеть. И наоборот: если ты умеешь считать деньги, откладывать, работать с имеющимися у тебя суммами, то в конечном итоге за счет правильной стратегии и эффекта сложного процента ты обеспечишь не только себя, но и сможешь финансово помогать другим.
Фундамент сценария бедности – «ДОХОДЫ РАВНЫ РАСХОДАМ» (всё, что заработал, потратил). Совсем плохо, если расходы начинают превышать доходы.
Проверь себя: если у тебя не получается откладывать хотя бы небольшую сумму НА РЕГУЛЯРНОЙ ОСНОВЕ (а не с премии, бонусов и вообще когда получится), то, к сожалению, ты действуешь по сценарию бедняка.
Основа сценария богатства – «ДОХОДЫ ВСЕГДА ПРЕВЫШАЮТ РАСХОДЫ». Всегда! Неважно, заработал ты 5 миллионов или 15 тысяч – после оплаты всех расходов у тебя всегда должна оставаться свободная сумма денег.
Если этот принцип ты уже применяешь в работе с финансами, тебе осталось решить только две небольшие задачи. Первая – как сохранить отложенные деньги. Если изучишь истории богатейших людей мира, ты увидишь, что они задавались именно этим вопросом: как отложенные деньги а) не потратить и б) защитить от инфляции и мировых финансовых кризисов.
Твоя вторая задача – заставить деньги приносить новые деньги. Мы часто слышим эту фразу, но далеко не всегда понимаем, что она значит на самом деле. А ее смысл в следующем: неважно, какой суммой ты владеешь. Даже если у тебя есть всего 100 рублей, или 1000, или 10 000, ты можешь научить их «зарабатывать» для тебя новые деньги: например, вкладывая в драгоценные металлы (золото), ценные бумаги (акции, облигации), инвестиционные фонды недвижимости и так далее. Существует множество инструментов с небольшим порогом входа.
Относительно этих инструментов часто возникают сомнения из-за невысокой доходности. Но гнаться за доходностью – это еще одно заблуждение. Важно, чтобы доходность немного превышала инфляцию, а дальше законы и механизмы рынка сами сделают свое дело.
Расскажу тебе еще пару историй про сценарии богатства и бедности. Один мой знакомый зарабатывал по 5 миллионов рублей в месяц. Он считал себя богатым, но с заработанной суммы не отложил ни рубля. Он покупал дорогие машины, недвижимость, предметы роскоши, которые являются не показателем богатства, а финансовым балластом. Иными словами, не активом, приносящим больший доход, а пассивом – имуществом, которое на регулярной основе тратит твои деньги.
Другая знакомая, которая зарабатывала 80 000 рублей в месяц, половину из них откладывала.
На момент обращения ко мне за консультацией первый пришел с нулём (хорошо, что не с минусом), а вторая – с 2,5 миллионами рублей и запросом на их грамотное распределение.
Узнать про мою консультацию можно, отсканировав QR-код ниже.
https://rustamguseinov.ru/consultation
Как люди становятся бедняками?
1. Живут не по средствам: их доходы не превышают расходы.
2. Не могут регулярно откладывать деньги.
3. Часто пользуются заемными средствами.
Одним словом, это жертвы маркетологов, попадающие на удочки рекламы или «специальных акций», а у тех задача одна – вытащить всё у вас из кармана. А еще это жертвы собственного окружения, которому «нужно соответствовать» – иметь самый лучший телефон, носить одежду определенных брендов, водить марки машин, которые «не по карману», и так далее.
С одной стороны, попытка соответствовать – это хорошо: мы получаем мотивацию и желание действовать. Но с другой стороны – очень неправильно тратить на «соответствие» деньги, которых у нас нет!
Глава 1
Текущая финансовая ситуация и цикл финансовой жизни человека
Как должны распределяться накопления
Начнем с феномена, который называют восьмым чудом света. Речь об эффекте сложного процента.
Его суть заключается в том, что правильно вложенные деньги получают способность капитализироваться и заново реинвестироваться (вкладываться снова). Что такое капитализация? Полученную от вложений прибыль не забирают и тратят, а оставляют и заново инвестируют. Получается своеобразный «снежный ком»: капитал растет не в арифметической, а в геометрической прогрессии.
Второй принцип – это портфельный подход к сбережениям, иными словами – грамотное распределение капитала. В быту мы называем такой подход принципом «Не хранить все яйца в одной корзине», а на профессиональном языке – диверсификацией. В эффективном портфеле должно быть несколько обязательных составляющих: часть денег, отвечающая за защиту (фундамент, или финансовая подушка); часть, отвечающая за доступность средств; часть, гарантирующая сохранность; часть, отвечающая за генерацию прибыли.
Научные исследования, эксперименты инвесторов и мой опыт давно доказали, что по-настоящему работает исключительно именно и только такой портфельный подход к инвестициям. Почему?
Он позволяет:
1) победить инфляцию;
2) повысить общую доходность;
3) снизить риски до минимума;
4) преодолеть мировые финансовые кризисы;
5) даже совершив ошибку в одной составляющей портфеля, всё равно получишь общий положительный результат.
Немаловажный плюс портфельного подхода: собрать эффективный работающий портфель можно всего за 10 000 рублей.
И несомненная удача нашего времени (в отличие, например, от времени, в котором жили наши родители) – в том, что все эти финансовые инструменты очень доступны. Все операции (покупка и продажа ценных бумаг, покупка валюты, золота, даже недвижимости) проводятся в электронном виде, несколькими кликами в приложении телефона. Расчеты проводятся в удобных таблицах. Отчеты и состояние портфеля можно оценить в удобных диаграммах.
Шаги: от наведения порядка до инвестиций и пассивного дохода
Мы подошли к основной цели этой книги – НАУЧИТЬСЯ ГРАМОТНО РАСПРЕДЕЛЯТЬ ДЕНЕЖНЫЕ НАКОПЛЕНИЯ И ПОТОКИ, ЧТОБЫ С ПОМОЩЬЮ ИМЕЮЩИХСЯ РЕСУРСОВ ДОСТИЧЬ СУЩЕСТВЕННО БОЛЬШЕГО БЛАГОСОСТОЯНИЯ.
Какие задачи мы вместе выполним, чтобы достичь этой цели?
1. Повышение финансовой грамотности. Базовые знания. Основные понятия. Принципы работы денег. Виды и характеристики капитала.
2. Наведение порядка в своих финансах. Всё об учете. Дополнительные источники дохода. Оптимизация – освобождение денег. Управление и планирование.
3. Вкладываем и получаем доход. Базовые финансовые инструменты. Грамотное распределение накоплений. Доходные стратегии. Пассивный доход.
Каждая следующая задача станет тебе посильна после выполнения предыдущей. Сначала ты получишь базовые знания и освоишь финансовый язык. Затем освободишь собственные финансы и подготовишь их к работе. А после сможешь пользоваться различными финансовыми инструментами, выбирать стратегии и формировать регулярный пассивный доход. Это простые шаги, которые требуют только немного твоего времени и некоторых усилий.
Возможно, тебе покажется, что у тебя совсем нет денег и нечего откладывать. В книге мы изучим способы оптимизации и источники дополнительного дохода.
Если инструменты покажутся тебе сложными и ты не поймешь, с чего начать, эта книга поможет определить твой текущий уровень и составить пошаговый план.
Если же тебе, наоборот, всё покажется очень простым и давно известным (чаще всего так посчитают предприниматели), наберись терпения и раздели свою предпринимательскую активность и личный/семейный бюджет, чтобы выстроить личный эффективный финансовый портфель.
Самая большая ошибка в управлении своими личными финансами – это ждать. Из-за страха и отсутствия нужных знаний люди не решаются действовать по миллиону причин: высокие риски, ситуация на рынке, надежда на детей, родителей, государство и так далее. Никогда не наступит идеальный «удачный» момент – поэтому просто бери и делай. Ешь этого «слона» маленькими кусочками – и ты обязательно придешь к результату.
Цикл финансовой жизни человека. Финансовое планирование
Зачем заниматься финансовым планированием? Оно имеет две цели.
1. Финансовое благополучие. Как личное (когда ты можешь себе позволить жить так, как тебе нравится), так и семейное (помощь родителям, образование детей и так далее).
2. Финансовая независимость. От родителей, детей, государства и так далее.
Когда мы юны, наши доходы равны нулю, а за расходы полностью отвечают родители.
Молодость – это время начала карьеры, которая в случае успеха позволяет создавать значительный избыток дохода в зрелости. Именно этот избыток можно и нужно использовать для управления финансами – он может начать работать уже сейчас, чтобы к выходу на пенсию ты как минимум не опасался стать зависимым от государства и быть обузой своим детям.
Поговорим подробнее о пенсии. На 2024 год актуальны следующие условия получения пенсии:
• возраст 63 года для мужчин и 58 лет для женщин;
• минимальный трудовой стаж – 15 лет;
• минимальное количество пенсионных баллов – 28,2.
О пенсии важно знать следующее: если твои доходы превышают сумму 185 416 рубля, то твоя пенсия НЕ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ. То есть даже если ты зарабатываешь 250–300 тысяч рублей в месяц и исправно платишь все налоги и взносы, на размер твоей пенсии это, к сожалению, никак не повлияет.
Кроме того, если скрупулезно сравнить все показатели и цифры, которые нам предоставляет государство, а именно минимальный размер оплаты труда, минимальную пенсию, льготы, и сравнить их с реальной минимальной потребительской корзиной, то разрыв будет драматическим. Такой уровень жизни граничит с выживанием. К большому сожалению, достойно прожить на предлагаемую нашим государством пенсию на данный момент невозможно. Кстати, я совершенно не обвиняю российское правительство, напротив благодарен ему, кроме всего прочего, за то, что всё же у нас есть пенсии, причем далеко не самые низкие в мире. Но у нас нет иного выхода, кроме как заботиться о своем достойном уровне жизни на пенсии самостоятельно.
Как это сделать?
Чтобы это понять, сравним суммы выплат от Пенсионного фонда РФ и дохода от самых простых и надежных вложений.
При зарплате в 85 000 рублей, 22 % (18 700 руб.) работодатель ежемесячно отчисляет в страховую часть, после 20 лет пополнения вы будете получать от Пенсионного фонда 20 180 рублей. После 30 лет пополнения сумма вашей пенсии увеличится до 28 038 рублей. 40 лет взносов государству – и ваша пенсия составит 35 896 рублей.
А от ежемесячного инвестирования тех же 18 700 рублей за те же 20 лет, при средней и очень консервативной (а значит, надежной) доходности 9 % годовых с учетом сложного процента, ты накопишь 8 892 720 рублей.
Через 30 лет таких инвестиций у тебя будет 21 502 783. Если ты решишь из этих денег «платить себе пенсию» еще в течение 30 лет, то ее размер составит 59 729 рублей ежемесячно. Разница в уровне жизни уже очевидна.
Вывод ты можешь сделать сам.
Типы людей по отношению к деньгам. Ведем учет просто и эффективно
С чего начать работу со своими финансами?
Определить точку А – где ты находишься сейчас.
Я предлагаю классификацию из пяти типов людей по отношению к своим финансам.
Расходы зомби всегда больше доходов. Как правило, имеют кредиты и долги. Находятся в постоянном стрессе. Крутятся как белки в колесе, но всё равно не справляются со своими финансовыми обязательствами.
Доходы камикадзе равны расходам. Камикадзе могут довольно хорошо зарабатывать, но у них всегда всё впритык, они фактически живут как на пороховой бочке. В случае потери работы или снижения дохода они сразу попадают в категорию зомби.
Доходы равны расходам. Очень часто маньяки не пользуются кредитами. У них постепенно растут доходы, но расходы растут с такой же скоростью. У них всегда есть план, как потратить свои деньги, но никогда нет плана, как их сохранить.
Доходы больше расходов, они умеют откладывать. Но накопленные деньги хранят «под подушкой», поэтому финансы черепах не работают.
Доходы мудреца всегда больше расходов. Мудрец умеет не только сохранять свои деньги, но и с их помощью создавать новые.
Что же делать в каждом конкретном случае?
Если ты зомби:
1. Понять и признать, что ты допустил ошибку в своей финансовой стратегии.
2. Провести личный финансовый аудит – выписать все источники доходов и подробно прописать все статьи расходов.
3. Сократить текущие расходы до минимума и быть готовым к тому, что твой уровень жизни может временно снизиться.
4. Постепенно избавиться от всех источников расходов, а возможно, и продать часть имущества.
5. Найти дополнительные источники дохода, вплоть до смены вида деятельности. Но в этом случае я не рекомендую смотреть в сторону предпринимательства – по крайней мере, не начинайте проекты, требующие начальных инвестиций.
Главный показатель успеха на этом этапе – к концу каждого месяца после выполнения всех финансовых обязательств у тебя должны оставаться хотя бы какие-то деньги.
Если ты камикадзе:
1. Внутренне признать, что твоя стратегия бесперспективна.
2. Начать жить по средствам: не надо пытаться потратить больше, чем зарабатываешь.
3. Гасить кредиты как можно быстрее, начав с самого дорогого.
4. Оптимизировать свои расходы и начать регулярно откладывать деньги.
Именно регулярно откладывать – важнейшая задача камикадзе.
Если ты маньяк:
1. Начать вести учет доходов и расходов.
2. Составить долгосрочный финансовый план, определить долгосрочные стратегические финансовые цели и запланировать их выполнение.
3. Заглянуть в будущее и понять, что стабильный высокий доход – это не навсегда и всё может измениться в любой момент.
4. Начать регулярно откладывать комфортную для себя сумму, формируя финансовую подушку.
Главная цель маньяка – не тратить деньги из сбережений под предлогом удачной, важной и нужной покупки.
Если ты черепаха:
1. Составить долгосрочный финансовый план, прописав в нем конкретные цели.
2. Опираясь на план, составить сбалансированный портфель с распределением активов по классам (ниже в книге мы подробно разберем, как это сделать).
3. Определить подходящие тебе доли этих классов: защитные, ликвидные, сберегательные, доходные и агрессивные активы.
4. Определиться с финансовыми инструментами, которые должны применяться в каждой из долей.
5. Наполнить свой портфель этими инструментами.
Если ты мудрец:
1. Составить долгосрочный финансовый план и прописать в нем конкретные цели.
2. Опираясь на план, сформировать сбалансированный портфель с распределением активов по классам.
3. Определить доли этих активов: процент защитных, ликвидных, сберегательных, доходных и агрессивных.
4. Определиться с финансовыми инструментами, которые применяются в каждой из долей.
5. Найти (а вернее – рассчитать) свой баланс между сберегательными и доходными активами, оцифровать различные качества и уровни рисков. Тогда мудрец будет всегда в плюсе.
Я специально подготовил для тебя бот с тестом из 6 вопросов, который с точностью определит твой тип по отношению к деньгам. Для прохождения отсканируй QR-код ниже – и после получишь очень точные рекомендации именно для тебя.
https://rustamguseinov.ru/#rec554500964
Ошибка номер один – это отсутствие учета «на бумаге» с указанием активов и пассивов, доходов и расходов.
Вторая большая ошибка – отсутствие финансового плана, даже самого простого краткосрочного на год или два.
Из-за совершения этих ошибок непонятно, в какой отправной точке ты находишься, а значит, нет возможности двигаться вперед.
Шаг № 1 – ведение и учет финансов
Нет ни одной успешной компании, ни одного состоятельного человека, которые бы не занимались учетом в какой-либо мере. Учет – это фундаментальный шаг к твоему финансовому благополучию.
Очень важно видеть и понимать, как распределяются и куда тратятся твои деньги, ведь это почти всегда отличается от твоих представлений. Так ты наглядно увидишь и осознаешь, на какие траты деньги уходят впустую, а какие расходы действительно нужны.
Никто не любит экономить! И именно учет помогает оптимизировать свои расходы без снижения привычного уровня жизни.
Мы это называем «Перестать экономить и начать разумно тратить».
Учет помогает освободить капитал даже тогда, когда кажется, что денег впритык.
При таком количестве плюсов, почему так мало людей ведут учет своих финансов? Часто для людей это:
• неинтересно,
• скучно,
• занимает много времени,
• страшно,
• откроет неприглядную правду.
Либо они просто не знают, как это делать.
К счастью, 80 % этих препятствий решаются правильно подобранной для себя системой учета, которые мы обязательно разберем ниже.
Кроме того, многие сталкиваются с саботажем или срывами: трудно выполнять рутинную задачу регулярно, не видя сиюминутный результат, хочется пожалеть себя и немного ослабить хватку. Это сложный период, но его можно предотвратить плавным переходом к новому образу жизни, формированием привычки и качественным планированием. Помни, что переходный период закончится, а этот полезный навык останется на всю жизнь, значительно улучшая ее.
К сожалению, у людей, решившихся изменить свою финансовую жизнь к лучшему, зачастую нет поддержки в семье. Очень трудно приводить в порядок семейный бюджет в одиночку, если супруг или супруга не хотят в этом участвовать или, еще хуже, тянут в противоположную сторону.
Часто к срывам приводит и попытка моментально привести свои расходы в идеальный вид, а по сути – начать резко и жестко экономить. Всем нужны маленькие радости, и важно на начальном этапе заложить бюджет и на них. Заложи статьи расходов на «непредвиденное» и «разное», чтобы не возвращаться к нулевой точке в каждом месяце из-за неожиданных, но нужных расходов, которые у нормального человека всё равно случаются.