Управление деньгами

Теперь давайте обсудим важнейшие принципы, на которых будет строиться наш будущий капитал:

• время;

• сложный процент;

• сумма стартовых и регулярных инвестиций.

Эти фундаментальные основы успеха в области инвестирования позволяют практически любому человеку обеспечить себе финансовое благополучие.

Единственное условие – вы должны четко усвоить простые, но чрезвычайно эффективные правила (которые мы разберем в разделе «Финансовый фундамент») и твердо следовать им. Придерживаясь этих правил, вы с очень большой вероятностью достигнете финансовой свободы.

Таким путем прошли уже очень многие ныне преуспевающие люди. Вы можете повторить их путь.

Время работает на вас

Время – ваш друг. Выделите на себя все то время, которое только сумеете. Начните инвестировать, когда вам исполнится двадцать, и пусть даже сначала это будут лишь небольшие суммы, никогда не останавливайтесь. Регулярные инвестиции должны стать вашей привычкой. В суровые времена они позволят вам сохранять темп, а сложный процент поможет.

Джон Богл

Даже если вы очень талантливы и прилагаете большие усилия, для некоторых результатов просто требуется время: вы не получите ребенка через месяц, даже если заставите забеременеть девять женщин.

Уоррен Баффет

Когда мы задумываемся о вложении денег, нельзя забывать о том, что

инвестирование на короткие промежутки времени является весьма рискованным мероприятием.

Так, в многолетней истории мирового рынка ценных бумаг найдется немало примеров длительного падения, когда в течение долгого времени о росте приходилось только мечтать. Поэтому далеко не факт, что, войдя на короткий срок в какую-либо инвестиционную стратегию, вы не попадете в один из таких периодов.

При этом существует исследование, которое показывает, что на периоде 15 лет на фондовом рынке вероятность потери нулевая. То есть не было ни одного 15-летнего периода за всю историю существования бирж, когда бы рынок не рос. Думаю, стоит добавить в противовес.

Не рекомендую вам рассматривать фондовый рынок как инструмент для капиталовложений на срок менее пяти лет.

Необходимо помнить о том, что время – наш верный союзник, который всегда поможет существенно снизить риски при инвестировании.

Давайте представим, что мы готовы инвестировать по 300 долл.[1] ежемесячно в течение 10 лет, ориентируясь на среднюю доходность 15% годовых. В результате мы сформируем капитал около 82 тыс. долл. Но, допустим, мы не можем себе позволить инвестировать 300 долл., нам доступно лишь 100 долл. в месяц. Казалось бы, срок создания такого же капитала должен также увеличиться в три с лишним раза, то есть до 30 лет.

Но на самом деле нам понадобится всего 16 лет (то есть на 6 лет больше, а не на 20!). В этом и заключается волшебный эффект времени и сложного процента, который способен любого человека сделать богатым.

Посмотрите примеры того, как увеличивается капитал в зависимости от сроков инвестирования (табл. 0.2, 0.3).

Таблица 0.2. Какой капитал можно создать, инвестируя различные суммы под 15% годовых[2]

Таблица 0.3. Как вклады различного достоинства способны превратиться в 1 млн долл. (при ежемесячной капитализации процентов)

Помните о магическом эффекте времени, который в инвестициях всегда работает на нас. Инвестируйте на продолжительные отрезки времени.

Сложный процент (или капитализация процентов) – причисление процентов к основной сумме инвестиций, позволяет далее реализовать начисление процентов на проценты.

Пример – 10 тыс. руб. вложены по ставке 12% годовых (1% в месяц) с капитализацией процентов.

В первый месяц будет начислен 1% = 100 руб. Во второй месяц базовая (или рабочая) сумма будет уже 10 000 + 100 = 10 100 руб.

И 1% во второй месяц будет начислен уже на эту сумму. То есть 10 100 × 1% = 101. Итоговая базовая сумма к концу второго месяца 10 100 + 101 = 10 201.

Таким образом реализуется эффект снежного кома. С каждым прошедшим периодом растет базовая сумма инвестиций, на которую далее начисляется процент (также растущий в абсолютных цифрах).

Почему сложный процент так важен? Отсутствие этого эффекта свело бы всю прелесть инвестирования к нулю. Сроки создания солидных капиталов с нуля увеличились бы в разы и зачастую стали бы намного превышать возможности человеческой жизни.

Чтобы не утруждать вас словесными доказательствами, обсудим принцип работы простых и сложных процентов на классическом примере.

Взрослый человек – 30 лет. Решает создавать себе капитал. В 30 лет делает первоначальное вложение 100 тыс. руб. (стартовый капитал). Далее инвестирует ежемесячно по 10 тыс. руб. Всего к 60 годам он проинвестирует собственных денег 3,7 млн руб.

В этот же момент подросток, которому 13 лет, откладывает

10 тыс. руб. стартовый капитал + каждый месяц инвестирует по 1000 руб. Всего к 60 годам он проинвестирует 574 тыс. руб.

Кто будет в лидерах по капиталу к 60 годам при среднегодовой доходности 15%?

Казалось бы, взрослый и вложил на старте, и каждый месяц инвестирует в 10 раз большую сумму, он должен победить.

Но давайте посмотрим, что получается.

Три сценария

1. 100 тыс. руб. в 30 лет инвестированы однократно (для понимания контраста по сравнению с вариантом, когда мы добавляем ежемесячные дополнительные инвестиции).

2. 100 тыс. руб. в 30 лет инвестированы однократно плюс ежемесячно дополнительно инвестируем по 10 тыс. руб.

3. 10 тыс. руб. инвестированы в 13 лет плюс ежемесячно дополнительно инвестируем по 1000 руб.

По оси Х (горизонталь) указан возраст человека (период 40–60 лет), по оси Y (вертикаль) – созданный к этому моменту при трех разных сценариях инвестирования. Самые низкие столбики – сценарий 1 (100 тыс. инвестированы в 30 лет однократно), средние – сценарий 2 (100 тыс. инвестированы в 30 лет однократно плюс ежемесячно по 10 тыс. руб.), самые большие – сценарий 3 (10 тыс. инвестированы в 13 лет однократно плюс ежемесячно по 1000 руб.).

_{^{Рис. 0.5. Пример работы простых и сложных процентов – какой капитал будет создан к возрасту 40–60 лет}}

^{Рис. 0.6. Какой капитал будет создан при ежемесячном инвестировании 10 тыс. руб. при среднегодовой доходности 15%[3]}

Пусть и с небольшим отрывом, но подросток выигрывает, хотя вкладывал в 10 раз меньшие суммы! Столь важное значение имеет срок инвестирования.

Каждый дополнительный год, который работают ваши деньги с эффектом сложного процента на длинных горизонтах, стремительно увеличивает итоговую накопленную сумму.

Возможно, кто-то из вас задумается о том, чтобы начать как можно раньше, например с рождения, формировать капитал для своих детей (например, на образование или квартиру), поскольку время будет очень сильно вам помогать.

В нашем примере, если бы подросток начал инвестировать со всеми теми же параметрами не в 13 лет, а в 1 год (родители за него), то его капитал к 55 годам составил бы не 39 млн, а все 209 млн!

При долгосрочных инвестициях сумма, рассчитанная по сложным процентам, значительно выше, чем по простым.

Как работает сложный процент

Сложный процент является восьмым чудом света. Тот, кто понимает это, зарабатывает его… тот, кто не понимает… платит его.

Альберт Эйнштейн

Разберем принцип сложных процентов чуть подробнее: проценты, начисленные на вложенный капитал по итогам определенного периода, увеличивают стартовый размер ваших вложений на начало следующего периода, а значит, и суммы будущих доходов.

Таким образом, следующий процент начисляется уже на первоначальный капитал плюс процент за прошлый период. Другими словами, «процент на процент».

То есть представьте, что вы инвестировали 10 тыс. руб. под 20% годовых. К концу года у вас имеется уже 12 тыс. руб., то есть на вас работает уже большая сумма.

И в следующем году вы получите 20% от 12 тыс., а не от 10 тыс., то есть 2400 (12 000 × 20%) годового дохода против 2000 в прошлом году.

В итоге к концу второго года у вас уже имеется 10 000 (стартовые) + 2000 (за 1-й год) + 2400 = 14 400, которые работают на вас.

И это нарастание происходит в прогрессии: реинвестированный доход приносит дополнительный доход, который реинвестируется и вновь приносит дополнительный доход, и этот процесс будет продолжаться до тех пор, пока вы продолжаете инвестировать полученный доход. Причем каждый последующий прирост будет больше предыдущего. Представляете, какой разгон наберут эти сложные проценты через 20 лет, да еще если и процентная ставка будет приличной?

Этот на первый взгляд простой и очевидный принцип «работы» денег является основным секретом создания и приумножения капитала. Именно он позволяет одному доллару, инвестируемому ежедневно под 20% годовых, через 32 года превратиться в 1 млн долларов.

Вы, наверное, уже поняли: чтобы механизм сложных процентов работал на вас в полную силу, необходимо наличие следующих неотъемлемых условий:

• реинвестирование полученного дохода;

• время – чем дольше вы инвестируете средства, тем больше скорость нарастания доходов.

Исходя из этого, можно сформулировать два важнейших правила инвестирования для создания капитала:

• начинать инвестировать как можно раньше и на длительный срок;

• постоянно реинвестировать полученный от инвестиций доход.

Не следует изымать полученный доход из оборота, до тех пор пока не достигнете своих целей. Процесс создания капитала без реинвестирования дохода будет проходить намного дольше, чем с ним.

Есть и еще один важный фактор в работе сложных процентов, который сильно влияет на эффективность инвестиций. Это процентная ставка – чем она выше, тем быстрее будет прирастать капитал и тем упорнее будут «трудиться» сложные проценты на вас.

Сценарий 1 – 5000 долл. инвестируется ежегодно с 25 до 35 лет. Затем новые инвестиции прекращаются и работает только накопленная к этому моменту сумма. Всего за 10 лет сумма вложений 50 тыс. долл.

^{Рис. 0.7. Закон сложного процента ускоряет процесс накопления нужной суммы[4]}

Сценарий 2 – 5000 долл. инвестируется ежегодно с 35 (до этого ничего не инвестируется) до 65 лет. Всего за 30 лет сумма вложений 150 тыс. долл.

Сценарий 3 – 5000 долл. инвестируется ежегодно с 25 до 65 лет. Всего за 40 лет сумма вложений 200 тыс. долл.

Правило 72 – за сколько лет удвоятся ваши инвестиции?

Существует удобное правило – «правило 72».

Количество лет, необходимое для того, чтобы ваш капитал удвоился, примерно равно числу 72, поделенному на годовую процентную ставку.

То есть при процентной ставке 12% годовых ваш капитал удвоится через шесть лет (при условии работы сложных процентов). А при ставке 36% – через два года.

10 000 × 1,36 = 13 600 (по итогам 1-го года)

13 600 × 1,36 = 18 496 (по итогам 2-го года) – получается немного неровно, с небольшим округлением, но зато очень удобно считать.

Поэтому стоит стараться получить как можно больший процент прироста, учитывая приемлемый уровень риска, конечно.

Каждый раз, получая прибыль от своих вложений, старайтесь не извлекать ее для повседневных нужд, а реинвестировать вновь и вновь. По крайней мере до момента, когда реализуете свои финансовые цели.

Вспоминайте о сложном проценте, и пусть вас греет мысль, что на вас стало работать еще больше денег. Вы добавили снежному кому капитала ускорения, и процесс пошел еще быстрее.

К слову, зачастую начинающие инвесторы пренебрегают небольшой разницей в процентах доходности своих инвестиций. Ведь, казалось бы, плюс/минус 1–2% большой роли не сыграют. Однако это серьезное заблуждение, идущее от непонимания того, что даже разница 2% в год приводит к разнице 50% через 25 лет.

Посмотрите, как разница в несколько процентов в корне меняет ситуацию через несколько лет (табл. 0.4).

Таблица 0.4. Зависимость размера созданного капитала от процентной ставки (при ежемесячных инвестициях 10 тыс. руб.)

Как видите, возможность получать в год на 5% больше приводит к увеличению итогового капитала на 60–70% на горизонте в 15 лет – за это стоит бороться.

Всегда заботьтесь о получении максимально возможной доходности, не пренебрегайте разницей в несколько процентов:

Регулярные инвестиции + время + сложный процент = финансовый успех

Наибольший эффект дает сочетание времени и большего процента. Просто посмотрите на цифры в табл. 0.5.

Таблица 0.5. Какой капитал можно создать, инвестируя 10 тыс. руб. ежемесячно

Сочетание этих основных факторов – регулярных инвестиций, времени и сложного процента – приводит к действительно ошеломляющим результатам.

Сумма инвестиций

Удивительно, но сумма регулярных инвестиций является наименее значимым фактором в успехе инвестиционной стратегии. Для тех, кто не готов пока инвестировать большие суммы, это, безусловно, хорошая новость.

Связано это с тем, что сумма капиталовложений, в отличие от времени и процента прибыли, не обладает магической силой прогрессии, то есть лавинообразного увеличения капитала.

Так, ежемесячно инвестируя 5000 и 10 тыс. со средней прибылью 15% в течение 20 лет, вы получите 7,5 млн и 15 млн соответственно. То есть разница в созданном капитале будет такой же в процентном соотношении, как и разница в суммах ежемесячных отчислений – в нашем примере это разница 100% (табл. 0.6).

Но, безусловно, инвестируя большие суммы, можно гораздо быстрее прийти к желаемому капиталу и достичь финансовой свободы.

Однако скорость движения зависит от времени и процента доходности, а не от отчисляемых сумм.

Таблица 0.6. Как сумма вложений влияет на создаваемый капитал (при среднегодовой доходности 15%)

Поэтому даже с небольшими суммами ежемесячных инвестиций, грамотно используя другие фундаментальные принципы, можно уверенно создавать капитал.

1. Инвестируйте на продолжительные промежутки времени.

2. Инвестируйте регулярно.

3. Боритесь за каждый процент прибыли.

4. По возможности увеличивайте сумму инвестиций.

Используя все принципы одновременно, мы многократно увеличиваем шансы стать финансово свободными в наиболее короткий срок.

Принципы успешного инвестирования дополняют друг друга. Вполне возможно, будут моменты, когда вам будет сложно инвестировать каждый месяц. Тогда инвестируйте хотя бы раз в квартал.

В любом случае не предавайте свои цели, создайте капитал – и получите жизнь, которой, безусловно, достойны.

Данный раздел книги будет посвящен основам построения финансового фундамента. Без этой базы – правильных финансовых привычек – рассчитывать на дальнейший успех в инвестировании, на мой взгляд, бессмысленно.

Именно встроенные в повседневную жизнь правильные привычки определяют, куда направлен вектор вашего финансового развития.

Вы встали на финансовый эскалатор, который поднимается вверх. Или же, наоборот, находитесь на том, который едет вниз, и необходимо прикладывать массу усилий, просто чтобы оставаться на месте (не разориться).

В этой главе приведены ключевые принципы, на которых строится прочный финансовый фундамент. К каждому принципу будет добавлено видео (через QR-код) – посмотрите его для более подробного изучения вопроса и наглядного общения.

Данная часть будет с некоторыми практическими заданиями. Очень рекомендую выполнять их, а не просто прочитывать главу за главой. Именно действия помогут заметно изменить к лучшему ваше финансовое благосостояние.

Принцип 1. Контроль финансов и ведение бюджета

^{Финансовая грамотность: 1 урок – Контроль финансов и ведение бюджета}

Контроль – это то, с чего начинается управление личными финансами. Чтобы чем-то управлять, вы должны это контролировать.

Если вы сейчас не ведете детальный учет своих доходов и расходов, то скорее всего у вас происходят следующие вещи: деньги периодически вроде бы появились (получили зарплату, премию, доходы в бизнесе и т. д.), но очень быстро (например, к концу месяца) куда-то исчезли.

Вы, пытаясь понять, куда же потратили эти деньги, зачастую не можете вспомнить существенную часть расходов.

В среднем у людей «теряется» примерно 10–20% денег. Они не могут вспомнить, куда их потратили.

У самых «продвинутых» в этом вопросе эта цифра доходит до 40–50%.

В чем здесь нюанс? Если вы даже не можете вспомнить, куда потратили эти деньги, то, скорее всего, это было не столь важно?

И, вероятно, можно было их не тратить, а пустить, например, в формирование своего уверенного, устойчивого финансового будущего?

Если вы когда-либо занимались спортом, то знаете принцип, что сам по себе замер результатов увеличивает результаты.

Если человек бегает, ездит на велосипеде, плавает (я занимаюсь триатлоном, мне эти дисциплины наиболее близки), подтягивается, отжимается, просто худеет, наконец, – результаты одни.

Как только вы начинаете фиксировать каждый день – как быстро бежите, сколько раз жмете штангу, поднимаете гантели, подтягиваетесь, – у вас начинают расти результаты намного быстрее, чем когда вы это не фиксируете.

Замер результатов увеличивает результаты. Почему это происходит? Мы начинаем фокусировать на этом внимание. А то, на чем фокусируем внимание, у нас прирастает.

Начните четко отслеживать, куда уходят ваши деньги, – вести детальный учет доходов и расходов.

С доходами у большинства людей обычно проблем нет. Например, это зарплата, она приходит два раза в месяц (аванс и основная часть), и это просто посчитать.

Хотя если вы активно занимаетесь бизнесом, то это тоже может быть не столь очевидный вопрос «Начать четко фиксировать, сколько денег вы зарабатываете в месяц».

Но гораздо более важный вопрос для нас сейчас – это контроль ваших расходов. Что необходимо сделать? Для начала начать записывать все расходы.

Фиксируя траты, вы сможете отслеживать движение денег, анализировать статьи расходов и корректировать свое положение на пути к финансовой свободе.

Есть масса хороших приложений для смартфонов, можно просто вести учет в таблицах Excel.

Контроль расходов может показаться поначалу скучным, не очень интересным делом. Но это действительно базовая вещь, которая значительно продвинет вас вперед.

Некоторые популярные приложения, которые можно использовать для учета расходов:

• «Дзен-мани»

• CoinKeeper

• Money Manager

• Monefy Pro

• Spendee

• «Дребеденьги»

• «Деньги ОК»

• 1Money

• Easyfinance

1. Выберите платформу, где будете это делать.

2. Создайте несколько основных категорий расходов. Например, расходы по дому, расходы на одежду, расходы на детей, расходы на развлечения.

3. Записывайте все расходы хотя бы в течение месяца.

Потом, когда в течение месяца будете вести и записывать каждую вашу трату, проведите анализ того, где вы неразумно тратите деньги.

Принцип 2. Финансовый контроль и разумная экономия

^{Финансовая грамотность 2 Урок: Финансовый контроль и разумная экономия}

Как вы помните из предыдущей главы, первым делом надо начать фиксировать свои расходы. Следующая ваша задача – разделить их на категории «Обязательные расходы» и «Необязательные расходы».

Обязательные – это то, что вы вынуждены заплатить в любом случае, чтобы обеспечить существование:

• оплата квартиры (если вы ее арендуете);

• ЖКХ;

• еда;

• транспорт (минимальный);

• необходимая минимальная одежда;

• налоги.

Но есть необязательные расходы. К примеру, развлечения, траты в кафе и ресторанах, вредные привычки (сигареты, алкоголь), от которых вы, в принципе, можете отказаться либо их сократить, если потребуется.

Разделите все расходы на две группы – обязательные и необязательные – и посчитайте, какая получается сумма необходимого минимума по обязательным расходам.

Например, 30 тыс. руб. в месяц. И сколько составляют ваши необязательные расходы. Например, еще 20–30 тыс. руб. в месяц.

После этого необходимо найти дыры в бюджете, где неразумно тратите деньги. Они как финансовые раны на теле вашего капитала.

Если не ведете учет расходов – этот момент легко упустить. Но, проанализировав расходы за месяц, вы видите точные цифры и доли (проценты, приходящиеся на каждую статью расходов).

И понимаете, что слишком много денег тратите, например, на кафе и рестораны, шопинг, компьютерные игры, вредные привычки (сигареты и алкоголь) или иные виды развлечений.

Ваша задача – найти точки, где деньги утекают слишком сильно.

Конечно, встает вопрос: «А что значит слишком сильно? Я хочу позволить себе развлекаться». Это уже ваш выбор.

Но скорее всего, увидев цифры расходов за месяц, вы сами поразитесь: «Вау! Я думал, что трачу намного меньше денег по этой категории расходов, а реально позволяю себе слишком много! И стоит подсократить эту статью расходов».

Необходимо найти точки разумной экономии – где сможем сэкономить.

1. За счет того, что сокращаем непродуктивные расходы.

2. Просто оптимизировав что-то без потери качества жизни. Например, зачастую можно найти существенно более дешевые тарифы на связь, на интернет. Можно найти возможности более экономно пользоваться транспортом. Можно покупать вещи на распродажах.

Посмотрите варианты разумной экономии в комментариях к этому видео.

Есть масса возможностей существенно экономить на повседневных бытовых вещах. Где-то получить дисконтную карту. Где-то найти акции и существенные скидки. И в итоге мы, имея все то же самое, будем тратить меньше денег.

Какая главная цель? Добиться, чтобы у вас между доходами и расходами образовалась разница, положительный денежный поток, с которым дальше мы бы смогли работать.

То есть вы зарабатываете в месяц, например, 70 тыс. руб., а расходы сумели несколько сократить за счет разумной экономии и сделали их 63 тыс. руб. Остается 7000 руб., которые уже можно заставлять работать на вас.

1. Делим расходы на обязательные и необязательные.

2. В необязательных находим точки разумной экономии.

3. Создаем излишек денег, который далее сможем инвестировать.

Я бы добавил наглядную таблицу «доходы – расходы» как пример прямо здесь.

Принцип 3. Денежный поток

^{Финансовая грамотность: 3 Урок – Денежный поток}

Что такое денежный поток? Это разница между вашими доходами и расходами, то есть тем количеством денег, которое пришло к вам, и тем, сколько осталось к концу периода.

Представьте себе бассейн, в который сверху наливается вода, и есть трубы, из которых она выходит. То есть сверху – это наши доходы, снизу уходят наши расходы.

Денежный поток – разница между тем, что входит сверху, то есть между нашими доходами, и тем, на что мы тратим деньги, – нашими расходами.

Есть три ситуации.

Первая ситуация, когда денежный поток отрицательный, – это самое неприятное. То есть расходы превышают доходы.

К сожалению, так живут многие люди. Они тратят реально больше, чем зарабатывают. Кажется, как я могу потратить больше, чем заработал? Очень просто – через «плохие» кредиты (либо более редкие варианты – деньги, свалившиеся в виде наследства или лотереи).

Мы в следующих главах разберем с вами, что такое «хорошие» и «плохие» кредиты. Они добавляют дополнительную «большую сливную трубу» в наш импровизированный денежный бассейн, и деньги перестают задерживаться в нем.

Берут кредит, залезают в свое будущее (берут сегодня деньги, которые только завтра, возможно, заработают) и начинают тратить существенно больше, чем реально могут себе позволить.

Сегодня тратят то, что заработали, плюс то, что заработают в будущем, то есть больше, чем зарабатывают сегодня.

Вторая ситуация, денежный поток равен нулю или около нуля, все, что зарабатываем, – все тратим.

Естественно, это намного лучше, чем первая ситуация, но никак не позволяет двигаться вперед.

Кроме того, малейшие финансовые потрясения, которые, естественно, бывают в нашей жизни: человек заболел, уволили, кризис в стране – запросто могут отбросить очень сильно назад, загнать в серьезную финансовую яму.

Самая лучшая – положительный денежный поток.

Каждый месяц у вас остается денег больше, чем тратите. Эту сумму вы можете запускать в дело.

Как можно добиться положительного денежного потока или усилить его?

1. Разумная экономия, то есть сокращение расходов (об этом шла речь ранее).

2. Увеличивать свои доходы.

У нас есть два типа доходов: активный доход и пассивный доход.

Активный доход – как правило, наша работа или бизнес, то, чем вы занимаетесь в основном (необходимо вкладывать активные усилия и ресурсы для получения денег).

Как можно его увеличить?

• Более качественно, более эффективно делать свою работу и стремиться повысить оплату на текущем месте.

• Найти иную, более высокооплачиваемую работу, в другой организации, возможно, в другом регионе.

• Найти подработку.

• Создать микробизнес – например, небольшой интернет-магазин.

• Освоить новую профессию – например, фриланс в интернете.

• Есть масса способов, как заработать деньги. И с этим мы можем работать, то есть увеличивать наш активный доход.

Добиться того, чтобы в единицу времени зарабатывать больше денег.

Здесь возникает много возражений: но как же так, я всю жизнь работал на текущей работе, как я ее поменяю? Или место жительства. То есть люди хотят других результатов, не меняя свой образ жизни. Так не получается.

Второе направление – это пассивный доход.

Те излишки денег, которые у нас остаются, мы заставляем работать на нас. Запускаем их в дело, и деньги сами начинают делать деньги. Простейший вариант – это банковский депозит.

Вы положили деньги на депозит, и оттуда капает какая-то сумма. Другое дело, что эти деньги съедаются инфляцией, депозит работает очень неэффективно, но как пример он подойдет.

Если хотите разобраться в более интересных инструментах – об этом пойдет речь в следующих частях книги.

Итого – вам необходимо создать положительный денежный поток. Либо за счет сокращения затрат, либо за счет увеличения доходов. В идеале – и то и другое.

Принцип 4. Долги и кредиты

^{Финансовая грамотность. 4 урок: Долги и кредиты}

Долг – это очень опасная ситуация. Мы еще в будущем поговорим с вами о «хороших» долгах. Но сегодня речь о «плохих» долгах.

Плохие долги вытягивают деньги из нашего кармана.

Когда вы покупаете себе вещь для потребления, например новый смартфон, телевизор или автомобиль, которую не можете себе позволить по стоимости, т. е. в кредит.

Что в этот момент происходит? Вы залезаете в свое финансовое будущее, берете деньги из следующих месяцев, в которых заработаете. Но этот долг придется отдавать, причем отдавать намного большую сумму, поскольку ставки по потребительским кредитам весьма высокие.

Кроме того, часто еще и требуется оплатить грабительскую страховку – при кредите в 1 млн нередко страховка составляет около 200 тыс. руб. При этом, как вы, наверное, догадываетесь, реально страховка стоит всего 5–10 тыс. Оставшиеся 190 тыс. – прибыль банка.

Если человек берет плохой кредит, он забирает деньги из своего финансового будущего.

Раз вам сегодня не хватает средств на эту вещь, значит, реально не можете себе ее сейчас позволить, финансовое положение недостаточно крепкое.

И вы еще сильнее начинаете его ухудшать, потому что в следующие месяцы придется тяжелее – ведь вы вынуждены платить проценты за кредиты.

К сожалению, большинство людей вообще об этом не задумываются. Они берут кредит и даже не делают детальный просчет, как будут расплачиваться в следующем месяце. Надеются на «авось» – как-нибудь да разберусь. Так происходит, например, при спонтанной, необдуманной эмоциональной покупке.

Но что, если в следующем месяце вам будут нужны деньги на что-то серьезное, а еще добавится этот кредит?

То есть долг плох тем, что вы залезаете в свое финансовое будущее.

Но есть и другая опасность: долг – очень плохой хозяин.

Долг порождает в людях страх бедности. Человек, когда над ним довлеет долг, становится скован. Он уже не может себе позволить рисковать, пробовать какие-то новые направления.

Такой человек начинает зацикливаться на том, как ему расплатиться по долгам, как сделать так, чтобы хватило денег на очередной платеж.

Долг создает состояние стресса – очень неприятное, дискомфортное ощущение. Выводится из равновесия психика, появляется напряжение, приводящее к конфликтам на работе или в семье.

В таком состоянии тяжело двигаться вперед. Тяжело создавать какие-то новые источники дохода, находить новые возможности – все мысли о том, как найти деньги на очередной платеж по кредиту, и страх, что денег не хватит. Тают надежды, опускаются руки.

Поэтому первая рекомендация, если у вас есть плохие долги:

Как можно скорее закройте плохие долги или хотя бы составьте подробный план, как вы будете досрочно их гасить. Чтобы избавиться от этого бремени – финансовых гирь, которые висят на ваших ногах.

Это сразу даст вам много сил и энергии, для того чтобы двигаться вперед.

Посмотрите видео «Как быстро погасить долги по методу снежного кома».

https://www.youtube.com/watch?v=69aDEBIcTEc

Кредитные системы, несмотря на их повсеместную распространенность, нередко становятся причиной экономических кризисов. Чтобы понять, как это происходит, давайте рассмотрим ситуацию на простом примере.

Представьте человека, который берет потребительский кредит в размере 100 тысяч рублей, чтобы купить новый телевизор, телефон или другую желаемую вещь. Через некоторое время ему придется вернуть эту сумму с процентами, и в итоге за пять лет он выплатит банку уже 160 тысяч рублей. Вроде бы, платежи распределены равномерно, и кажется, что все под контролем.

Но проблема в том, что люди быстро привыкают к возможности немедленно удовлетворять свои желания, благодаря доступным кредитам. В следующем году человек берет еще 150 тысяч рублей, чтобы купить что-то новое. Так его задолженность перед банком продолжает расти, и со временем сумма, которую нужно вернуть, становится все более значительной.

Вот так и зарождается кризис. Люди набирают кредиты, но их доходы остаются на прежнем уровне или даже снижаются. В какой-то момент они сталкиваются с тем, что больше не могут обслуживать свои долги. Платить нечем, банки начинают испытывать проблемы, страдают компании, и все это ведет к масштабным экономическим потрясениям.

Кризис обычно усугубляется, когда появляется внешний катализатор, например, военные действия, пандемия, резкое изменение курса валюты. Это запускает цепную реакцию: падают рынки, снижаются доходы, увеличиваются банкротства. Подобные кризисы случаются регулярно и циклично. Вспомним кризисы разных лет:1991, 1998, 2008, 2014, 2020, 2022.

Таким образом, кредиты, даря иллюзию легкости и доступности, нередко становятся основой для будущих экономических потрясений.

https://youtu.be/Conp8YuTjAc?si=dKqQs80UdE3eMqDt

У меня категорически отрицательная позиция касательно займов частным лицам. Есть 10 причин, почему не стоит давать деньги в долг.

Причина 1. Высокий риск невозврата

Обычно деньги в долг просят финансово недисциплинированные люди. Банк им не дает займ, потому что у них плохая кредитная история, и они обращаются за помощью к знакомым.

Конечно, встречаются ответственные заемщики, которые вовремя платят, и даже готовы брать в долг под проценты. Он понимают, что покупательная способность денег со временем снижается, и, как минимум, это надо компенсировать. Но в большинстве своем в долг берут финансово недисциплинированные люди.

Вместо того, чтобы постепенно накопить деньги или как-то разумно спланировать свой бюджет, уменьшить расходы или подумать над увеличением доходов, они выбирают легкий путь – пойти к знакомым, взять у них деньги, причем не под проценты, и зачастую эти деньги не вернуть.

Да и как они вернут, если у них нет финансового фундамента, резервов и они не умеют надолго планировать свою финансовую жизнь, живя от зарплаты до зарплаты, а то и одним днем?

Давать финансово недисциплинированным людям деньги в долг – значит, заранее обрекать себя на то, что вы будете регулярно сталкиваться с невозвратом.

Причина 2. Испорченные отношения

Часто кажется, что помочь знакомому или родственнику и дать ему в долг деньги, значит, сохранить или даже укрепить с ним отношения. Иначе человек обидится, что его не поддержали в трудную минуту. Но на практике оказывается, что это не так.

Есть известная поговорка – берешь чужие на время, отдаешь свои навсегда. Она напрямую касается людей, которые берут деньги в долг.

Как правило, деньги нужны им на повседневное потребление. Должники покупают себе на заемные деньги то, что хотели, а когда наступает время расплаты, у них возникает много негативных эмоций, которые будут направлены на заемщика.

Они заранее не подумали, как будут возвращать деньги, но виноват в этом человек, который их дал. Это же он не входит в их положение.

К тому же если вы можете дать деньги в долг, то для заемщика являетесь богачом. Когда вы начнете напоминать ему про долг, то он будет считать вас скупердяем, назойливой мухой, от которой хочется отмахнуться. И в итоге ваши отношения испортятся.

Причина 3. Должник скрывается, исчезает

Вместо решения проблемы должники пытаются спрятаться от нее. Они не привыкли составлять планы, откладывать деньги, иначе бы они у них и без вас были. Им проще взять в долг и скрыться из поля видимости своего заемщика.

Человек может заблокировать ваш телефон, чтобы вы не могли дозвониться, не отвечать на ваши письма, смс и сообщения в мессенджерах. Для него это нормальное решение проблемы, лишь бы до него не доходил негатив. А вы в этот момент, скорее всего, будете крайне некомфортно себя ощущать.

Причина 4. Деньги в большинстве случаев будут пущены на увеличение расходов, что резко снижает шансы их возврата

В основном деньги в долг берут на покупку пассивов – нового телефона, телевизора или автомобиля. А это еще раз указывает на то, что должники – финансово недисциплинированные люди.

Они не понимают, что это неправильно. Им надо либо постепенно накопить на желаемую покупку, либо умерить свои потребности и заменить ее на что-то более бюджетное. Допустим, купить машину попроще.

Когда люди покупают в долг дорогой автомобиль, который не могут себе позволить, у них происходит резкое повышение расходов. В данном случае на более дорогую страховку, более дорогой ремонт, техобслуживание, бензин, мойку и так далее. А это резко снижает шансы на то, что вам вовремя вернут долг.

Причина 5. Научиться отказывать

Часто в долг дают из-за неумения отказать. Кажется, это страшно сделать, так как человек навсегда обидется, плохо о вас подумает, будет считать скрягой. Из-за этого страха люди идут на совершенно невыгодную для себя сделку и дают деньги в долг, просто потому что им некомфортно сказать “нет”.

Это путь в никуда. Лучше один раз научиться отказывать и тогда люди очень быстро перестанут просить у вас деньги в долг.

Должники часто похожи на финансовых вампиров. Если жертва готова идти навстречу, они будут постоянно из нее подпитываться – клянчить деньги и потом с трудом их возвращать. И наоборот, если несколько раз им отказать, то они немного поворчат, но вскоре отстанут. Даже они понимают, что бесполезно биться в закрытую дверь.

Причина 6. Суд и расписки обычно не работают

Часто кажется, что если человек написал расписку, то в случае неуплаты долга достаточно подать на него в суд. Он вынесет решение и все деньги вернут. К сожалению, это заблуждение.

Даже если у вас есть расписка, и суд вынесет решение в вашу пользу, скорее всего, вы все равно ничего не получите. Вы принесете судебным приставам исполнительный лист, но окажется, что ни денег, ни имущества у должника нет, а значит, взыскивать с него нечего.

В большинстве случаев, если человек не оплачивает долг, то он все потратил или спрятал. Поэтому рассчитывать на суд не стоит. По крайней мере, в России судебная система очень слабо работает в этом плане.

При этом вам придется оплатить судебные издержки за несколько месяцев и услуги юриста, который подготовит вам исковое заявление и будет ходить на заседания суда.

Причина 7. Воздействие на должника "третьих" лиц, которые могут убедить его не платить вам

Должники обычно сильно подвержены влиянию окружения. Это могут быть родственники, друзья или коллеги.

Они будут приводить ему доводы, почему не надо возвращать долг, во всяком случае сейчас.

По их мнению, если кто-то смог дать деньги в долг, у него нет с ними проблем. Подождет еще. И вам придется ждать.

Причина 8. Чем крупнее сумма долга, тем меньше шансы ее вернуть

Если небольшую сумму можно вытащить из повседневных расходов, то большая сумма требует от человека финансовой дисциплины. Ее нужно накопить, а должник этого не умеет! Если бы он мог сокращать свои расходы и регулярно откладывать деньги, ему бы не пришлось брать в долг.

Причина 9. Сбор долгов – неприятное дело

Вам придется постоянно напоминать и выбивать деньги из должника, если в назначенный срок он не отдаст их сам.

Вы можете подождать пару дней, думая, что банковский платеж просто застрял. Но потом вы начнете звонить человеку, который вам должен, а он не будет отвечать на звонок или начнет придумывать разные оправдания – от непредвиденных трат до смерти родственника. И такая ситуация может продолжаться бесконечно.

Это принесет вам много негатива, вы потратите нервы, получите большой стресс. Стоит ли заведомо обрекать себя на это?

Причина 10. Думаешь, что помогаешь, но обычно это не так

Когда вы даете деньги в долг, то поддерживаете финансово неправильное поведение человека. И тогда он становится все более уверенным в том, что его позиция вечного должника – это нормально.

Безусловно, бывают сложные ситуации в жизни наших близких, когда нам действительно надо им помочь. Но есть большая разница, когда человеку не хватает денег на лечение, или на новый телевизор. А в 99% случаев деньги просят на то, чтобы что-то купить, когда денег не хватает, потому что человек только что приобрел какую-то дорогую вещь, которая ему не по карману.

Но даже если кому-то действительно требуется ваша финансовая помощь, ему не стоит давать деньги в долг. Лучше их подарить и забыть.

Если человек вернет деньги, прекрасно. Если нет – значит, вы просто ему помогли, как и собирались изначально.

В долг пусть дает только банк.

Принцип 5. Эмоциональные траты. Как экономить деньги

^{Финансовая грамотность – Урок 6: Эмоциональные траты. Как экономить деньги?}

Нередко мы тратим деньги излишне эмоционально. Но финансовое процветание – это прежде всего вопрос просчета, логики и правильного поведения. Эмоции часто в этом плане влияют на нас негативно.

Как это работает? Человек собрался, например, купить автомобиль. Знает, что готов на это потратить 1 млн руб. Но в автосалоне его «обрабатывает» продавец.

Человек смотрит на машину и решает: «Вау! Это та машина, о которой я мечтал». И покупает за 1,5 млн руб. гораздо более дорогую машину, в более навороченной комплектации. Хотя изначально планировал купить нечто более бюджетное.

Или женщина приходит в магазин, чтобы купить перчатки. Уходит, купив перчатки, сумочку, туфельки, сапожки, шубку и еще что-то.

Я привожу эти примеры, немного гипертрофируя, для того чтобы показать, что нередко мы эмоционально ведем себя как дети.

То есть мы знаем, что должны уложиться в такую сумму денег, а потом приходим в магазин, и внутренний ребенок начинает кричать: «Хочу! Хочу! Хочу!» – и мы уже не можем себя контролировать.

Может быть, вы встречали таких людей, которые, приходя за покупками, перестают себя контролировать? Они хотели потратить 5000 руб., а потратили все 25 тыс. руб.

Если вы таких людей иногда встречали в зеркале, то главная задача – начать контролировать свои эмоции.

Без этого, сколько бы вы ни зарабатывали, постоянно будет проблема, что денег все время не хватает.

Так большинство звезд Голливуда, как только у них идет хоть чуть-чуть спад карьеры, быстро становятся банкротами. Они привыкли к куче всяких дорогостоящих игрушек. И уже не могут себе отказать или остановиться в росте своих расходов. Как только доходы немного падают, они очень быстро вылетают в финансовую трубу. Они тратят все, что зарабатывают. Хотя зарабатывают огромные деньги, миллионы долларов в год или даже в месяц, если мы говорим про звезд спорта и кино.

Поэтому ключевой принцип:

Начните контролировать свои эмоции в плане трат денег. Пока не научитесь этому, остальное бессмысленно – все, что вы заработаете, будете так или иначе тратить.

Принцип 6. Сначала заплати себе! Как копить и откладывать деньги

^{Финансовая грамотность. Урок 5: Сначала заплати себе! Как правильно копить деньги. Как откладывать}

Как правильно копить деньги? Это прежде всего правило «Сначала заплати себе». В чем оно заключается?

Каждый раз, когда вы получаете деньги: пришла зарплата, премия, какие-то иные источники доходов, первым делом с этих денег сразу же отложите как минимум 10–20% на то, чтобы начать формировать свое финансовое будущее. То есть первым делом заплатите себе.

У нас здесь частая ошибка заключается в том, что мы получили деньги и думаем: «Так, вот сейчас я заплачу все, что надо (то есть заплачу сначала другим) – ЖКХ, покупки сделаю, оплачу ремонт техники, а потом то, что останется, уже куда-нибудь проинвестирую или отложу на банковский депозит».

К чему это приводит? Как правило, ничего не остается. К концу месяца все потрачено.

Всегда найдутся срочные нужды, куда потратить деньги.

И люди говорят: «Вы все хорошо говорите, но у нас ничего не остается, как мы можем куда-то инвестировать?» Так именно потому ничего и не остается, что человек не следует этому правилу.

Практически каждый человек может прожить на 90% от получаемого дохода.

Например, если он зарабатывает 30 тыс. руб., то вполне может прожить и на 27 тыс. руб. Если зарабатывает 100 тыс., проживет и на 90, если 1 млн – на 900 тыс. и т. д.

Его повседневная жизнь кардинально не поменяется от того, что он будут тратить на 10% меньше. А вот на финансовое будущее данная сумма очень даже может повлиять!

За счет этих 10–20% регулярно откладываемых денег вы начнете формировать свое финансовое будущее. Начнете сразу же идти по ступенькам наверх.

Да, поначалу это будут копейки, но постепенно накопленная сумма станет существенной. Расскажу, как было это у меня.

Все началось с прочтения книги Роберта Кийосаки «Богатый папа – бедный папа», если не читали, очень рекомендую.

Я ее прочел, будучи студентом, в 2005 году (тогда учился в Московском государственном университете на физическом факультете по специальности «лазерная физика (нелинейная оптика)» на пятом курсе). Мне было 22 года.

Я зашел в книжный магазин «Библио-глобус» в районе метро «Лубянка»[6] и случайно увидел эту книгу. Взял ее, читал в метро, затем дочитывал всю ночь.

Меня очень зацепила идея инвестирования. Но главное – тупик классического пути. Чтобы убедиться в этом, я обратился к старшим товарищам – кому тогда было лет 50 и кто уже вышел на высокие должностные позиции наемной работы. Спросил, насколько они довольны финансовой жизнью. Оказалось, что большинство недовольны.

Масса кредитов, денег все равно не хватает.

В итоге я понял, что не хочу жить так, как жил, как планировал раньше, просто в роли наемного работника. Я принял решение параллельно стать инвестором – создавать пассивные источники дохода.

Начал откладывать примерно по 1000 руб. в месяц – да, это были совсем небольшие деньги. За год скопил 10–12 тыс., вроде бы копейки.

Но здесь главное – сформировать привычку.

Вы начинаете формировать у себя правильную привычку – регулярного откладывания денег и формирования капитала и пассивного дохода. Запускаете механизм сложных процентов.

Сегодня я абсолютно уверен в верности данного подхода.

Постепенно ваш капитал начинает набирать обороты, как снежный ком.

Я постепенно начал заниматься бизнесом, начали расти доходы, стал откладывать все больше. При этом старался удерживать свои расходы на прежнем уровне (хотя кое-что себе позволял, например более активные путешествия). Но все равно придерживался важнейшего правила:

Расходы должны расти медленнее, чем доходы!

Поэтому рекомендую вам начать откладывать деньги сразу, как только они к вам поступили. Откройте специальный счет в банке либо брокерский счет, благо это бесплатно сейчас, в любом крупном банке. И туда регулярно откладывайте.

Пришла зарплата, подработка, премия, подарок – сразу перевели 10–20% (можно и больше, но не меньше).

Следующий шаг – начать думать, как распоряжаться этими деньгами, заставить их работать на вас. Но прежде всего начать откладывать регулярно часть дохода.

У некоторых банков есть «инвесткопилка». Можно настроить ее так, что траты по банковской карте будут округляться, а разница от округления зачисляться в копилку, например, купили что-то на 80 руб., а списалось 100 руб. – 20 руб. ушли автоматически в копилку, специальный банковский или брокерский счет. Жизнь человека вряд ли существенно изменится из-за таких округлений, а сумма в инвесткопилке будет постоянно увеличиваться.

https://youtu.be/aK-SQrza9S8?si=JHGE2iDzd55°2sbm

Накопительное страхование жизни продают как одновременное накопление денег и страхование жизни на случай потери трудоспособности.

Там даже капает 3–4% годовых и в случае смерти страхователя родственники получают крупную сумму денег.

На первый взгляд кажется, все разумно, и страхователь оказывается в плюсе. Он сберегает деньги и страхует свою жизнь, но я считаю этот инструмент экономически нецелесообразным, и поэтому сам его не использую.

Если сесть и посчитать, то окажется, что выгоднее отдельно каждый год покупать полис страхования жизни на аналогичную сумму, а оставшиеся деньги просто откладывать хотя бы на депозит или инвестировать в достаточно безопасные консервативные инструменты инвестирования. Это будет намного проще и эффективнее, в отличие от накопления денег в виде накопительного страхования.

Накопительное страхование стоит намного дороже, чем отдельный полис. А если копить деньги с помощью накопительного страхования, к ним не будет доступа до окончания срока страховки, например, 10 лет. То есть страхователь не может воспользоваться отложенными деньгами.

Конечно, в накопительном страховании есть и определенные плюсы. Например, на эти деньги не может быть наложен арест приставами. Если у человека будут все отбирать, то эти сбережения останутся. Также они не делятся при разводе.

Но все это тонкости. В целом же накопительное страхование не очень оправданно и лучше заниматься накоплением и страхованием жизни параллельно.

Принцип 7. Квадрант денежного потока Роберта Кийосаки и активный доход

^{Финансовая грамотность – Урок 7: Квадрант денежного потока Роберта Кийосаки и активный доход}

В этой главе разберем квадрант денежного потока, понятие, которое ввел Роберт Кийосаки в своей книге «Богатый папа, бедный папа», в применении к российским реалиям.

Квадрант денежного потока состоит из четырех возможностей, в которых может существовать человек с точки зрения генерации своих денежных потоков.

^{Рис. 1.1. Квадрант денежного потока}

Первое – работа по найму, то есть когда вы работаете на кого-то (предприятие, государство, некоммерческие структуры) и получаете за это зарплату. Большой плюс – стабильность: независимо от результатов работы предприятия, наличия или отсутствия прибыли вам обязаны выплатить зарплату, и низкая ответственность – многие вопросы и обязательства берет (или должен брать) на себя работодатель.

Главная проблема состоит в том, что вы ограничены по времени, поскольку меняете время на деньги. У вас есть в среднем 8 рабочих часов в день, в месяц это около 160–170 рабочих часов, и больше вы не продадите.

Да, можно устроиться на более высокооплачиваемую работу, повысить за счет этого свои доходы, вы можете работать больше, брать подработку, вторую работу, дистанционно работать. За счет этого можно несколько поднять доходы, но не существенно. Потому что этот ограничитель все равно будет вас стопорить, больше 12–14 часов в сутки работать уже не выйдет. Да и даже на таком уровне долго сложно протянуть – слишком быстро будет идти истощение ресурсов человека.

Другая проблема – это налоги. Люди, которые работают на официальной работе, в сумме платят в России около 40% от заработанного на налоги.

Часто есть заблуждение: «Как это так? Мы платим лишь 13–15% НДФЛ». Но реально это не так. Потому что за вас еще платят взносы в Пенсионный фонд, в Фонд медицинского страхования, в Фонд социального страхования. И в совокупности все эти сборы вместе с НДФЛ составляют более 40% (есть нюансы, но не будем сейчас в них углубляться).

Вы просто не видите этого напрямую. Это делает за вас ваш работодатель, который платит как НДФЛ (налог на доход физических лиц), так и эти сборы.

Многие считают, что раз это технически платит работодатель, то это из его кармана и к вам отношения не имеет. Но по сути – это то, что недоплачивают вам, а отдают в пользу государства из вашего труда. От перестановки мест слагаемых сумма не меняется.

Работодатель выплачивает вам ЗП, из нее 13% государству в виде НДФЛ и еще отдельно около 30% взносов в фонды. Это то же самое, как если бы всю сумму сначала заплатили вам, а потом вы сами бы перевели государству НДФЛ и взносы.

Но трясти каждого отдельного человека (добиваться, чтобы он оплатил налоги) очень сложно. Поэтому данные функции повешены на работодателя, и технически платит взносы вроде как он. Причем эту сумму (НДФЛ и взносы) с вас заберут в пользу государства сразу! Вспоминаем правило «Сначала заплати себе» – государство его отлично знает и использует.

То есть работа по найму с финансовой точки зрения – достаточно сложный путь для финансового преуспевания.

Примерно 13 дней в месяц вы работаете на государство и только оставшиеся – на себя.

Конечно, есть исключения, например крайне талантливые люди, у которых на руках оказываются очень большие деньги даже после уплаты всех налогов и взносов, но это именно исключения.

Второй квадрант – люди, работающие на себя. Часто таких принято называть индивидуальными предпринимателями или самозанятыми.

Важно! Речь не о формальном статусе ИП, поскольку ИП в России может владеть целым немаленьким заводом с массой персонала, при этом оставаться юридически ИП просто из-за выгод с точки зрения налогообложения. Хотя явно это не одиночный самозанятый человек.

В данном квадранте речь именно о самозанятых людях (формально они могут быть и в статусе самозанятого, и в статусе ИП), которые работают в одиночку сами на себя. Прежде всего это частно практикующие мастера, например тренеры в фитнес-индустрии, адвокаты, люди, у которых есть небольшие мастерские, интернет-предприниматели.

Плюс здесь в том, что вы уже сами выбираете, что, как, когда, где делать. У вас больше свободы, и это гораздо более выгодно с точки зрения налогов.

Индивидуальный предприниматель в России платит обычно 6% с доходов (на упрощенной системе налогообложения «Доходы»), а то и того меньше на патенте (патентной системе налогообложения) или 4% как самозанятый.

4–6% и 40%+ – это огромная разница, согласитесь. То есть сразу идет выигрыш по налогам. Как только вы переходите из одной категории в другую, даже если вы делаете все то же самое, вы резко начинаете выигрывать в налогах.

Если человек работает на работе (официально), то примерно 13 дней в месяц он работает на государство. Когда человек делает все то же самое, но работает как ИП или самозанятый, то, соответственно, на государство работает всего лишь 6% времени, то есть 2 дня в месяц. Огромная разница. Правда, и риски возрастают – никто не гарантирует зарплату.

Но главный минус здесь в том, что мы не снимаем ограничений в виде времени. То есть вы все равно меняете время на деньги. В этом квадранте сколько потрудились, столько времени и продали. Естественно, к этому времени добавляется и ваша добавленная стоимость.

Третий квадрант – бизнес. Здесь начинаются большие деньги.

Почему? Бизнес снимает ограничения по времени за счет того, что мы начинаем привлекать труд других людей.

Я один имею 8 часов в день. Если я нанял десяток человек, у нас в сумме 80 рабочих часов в день, которые мы можем пустить на создание какой-то добавленной ценности, за которую люди готовы платить деньги.

Четвертый квадрант – инвестирование, когда мы заставляем деньги работать на себя.

Не я работаю за деньги, как в первых двух квадрантах, а деньги работают на меня. Кроме того, я не продаю свое время, а время тоже работает на меня.

Я откладываю деньги и запускаю их в работу, заставляю приносить новые деньги путем вложения в различные активы – инвестиционные инструменты: фондовый рынок, недвижимость, бизнес-проекты и т. д.

Можно находиться как в одном, так и в нескольких (а то и всех) квадрантах одновременно, используя положительные стороны каждого.

Принцип 8. Как стать богатым. Мышление богатых и мышление бедных

^{Как стать богатым: Мышление богатых людей и мышление бедных: Финансовая грамотность – Урок 8}

Главное отличие, которое влияет на ваш финансовый результат, заключается в выборе вашего финансового пути.

Что значит хорошо сейчас, но плохо потом? Человек приходит в магазин и в кредит (или на последние деньги) покупает технику или автомобиль.

Если человек купил авто для себя, то сейчас ему хорошо. Он довольный, эмоции положительные, все здорово.

Но завтра автомобиль стремительно упал в стоимости – на 10–15%. Кроме того, нужно платить по кредиту, оплачивать страховки, техобслуживание, шиномонтаж, зимнюю/летнюю резину, бензин, мойку, мелкий ремонт.

То есть дальше в финансовом плане будет плохо. Потому что сразу возросли расходы. С финансовой точки зрения человек сделал очень неприятную для себя вещь – выстрелил сам себе в ногу.

Что значит сделать чуть хуже сейчас? Осознанно пожертвовать чем-то сегодня – дополнительным отпуском, дорогой покупкой, новым гаджетом – и пустить эти деньги в дело.

Например, купить автомобиль, который будет работать на вас. У меня в данный момент несколько таких доходных автомобилей, которые сдаются в аренду таксистам через управляющую компанию и приносят (а не забирают) деньги.

Что мы делаем на этом пути?

Я сейчас вынужден оторвать от себя какую-то сумму денег на инвестиции. Да, это может быть поначалу неприятно (хотя довольно быстро входишь во вкус и начинаешь радоваться своим инвестициям). И в этом плане плохо сейчас.

Но зато потом я запустил актив в работу, и он постоянно приносит мне дополнительный ежемесячный денежный поток.

Я сегодня вкладываю деньги в свое обеспеченное финансовое будущее завтра.

Многие люди пускают это на самотек – мол, будущее само как-нибудь сложится нормально. Или пусть дети обеспечивают мою пенсию. Я считаю, что лучше обеспечить себя самостоятельно и не быть бременем для детей.

Что вы выбираете? Хорошо сейчас и плохо потом либо сложнее сейчас, но хорошо потом?

Если вы выбираете первый путь, то есть хорошо сейчас, – да, в моменте вам будет хорошо, но потом вы будете расплачиваться за свое решение, долго будет плохо (в финансовом плане).

Второй путь более сложный и длинный, более дискомфортный на старте, но зато намного более выигрышный в долгосрочном горизонте.

https://youtu.be/8Fh0P2xnLnQ?si=-ngR2dSbJEdapPIL

Наши доходы напрямую зависят от нашего окружения.

Чтобы убедиться в этом, напишите список из 10 людей, с которыми вы больше всего общаетесь, не включая детей. Это могут быть ваши родственники, друзья, коллеги.

Теперь напротив каждого человека напишите его примерный доход и затем посчитайте среднее арифметическое всех чисел. Это средний доход вашего окружения.

Скорее всего, он будет близок к вашему среднему доходу. То есть наше окружение во многом определяет наше финансовое положение. Надеюсь, вы в этом убедились и сделали из этого выводы.

Человек – существо социальное. Мы таковы, каковы люди вокруг нас. Хотим мы того или нет, они очень сильно на нас влияют. Но мы можем начать сознательно работать над формированием своего окружения, если хотим увеличивать доходы.

Добавляйте в свое окружение людей, которые зарабатывают существенно больше вас. И наоборот, убирайте из окружения или постепенно минимизируйте общение (по крайней мере на тему денег) с теми людьми, которые тянут вас назад.

Если вокруг вас именно такое окружение, идти вперед будет очень трудно. Только вы попытаетесь отложить деньги, начать свой бизнес, инвестировать, как люди вокруг начнут вас отговаривать.

Они найдут много разных аргументов, почему вам не стоит ничего менять в жизни. “Лучше сиди на своем теплом месте и не дергайся”, “У тебя все-равно ничего не получится”, “Это все ерунда, цифры на самом деле не такие”, “На тебя наедет налоговая, бандиты, полиция”.

Это типичные отговорки большинства людей, которые и сами ничего не делают, и другим не дают такой возможности. Таким образом они хотят оправдать собственное бездействие и защитить свое самолюбие в случае вашего успеха.

У вас всегда есть выбор, с кем общаться и к кому прислушиваться.

https://www.youtube.com/watch?v=7G7pm3xZ8sU

От кого и от чего еще зависит наше финансовое преуспевание?

Люди часто говорят, что невозможно финансово преуспеть “с такими родителями”, “с такой школой”, “в такой стране”, “с таким правительством”.

С одной стороны, благосостояние народа в очень большой степени зависит от правительства страны и от тех законов, которые оно принимают. Поэтому, когда речь идет о среднем доходе всего населения, то, действительно, будет корректно сказать, что его определяют власти.

Но когда мы говорим про каждого конкретного человека, то его финансовый результат на 80–90% зависит от него самого. Точнее, от его финансовых привычек и его активности.

Человек обязательно добьется финансового успеха, если он соблюдает правила и принципы финансовой грамотности. Стремится не тратить все деньги сразу, а постепенно их копит. Регулярно откладывает часть дохода. По чуть-чуть сокращает свои расходы. Изучает принципы инвестирования, чтобы как можно меньше денег терять и как можно больше денег сберегать и заставлять их приумножаться.

Также он проявляет активную позицию и ищет пути к лучшей финансовой жизни. Он не будет до пенсии работать там, куда устроился сразу после школы или института. При такой пассивной позиции очень тяжело финансово преуспеть.

К сожалению, большинство людей очень пассивные. Человек всегда стремится к состоянию покоя, пока внешние обстоятельства не заставят его шевелиться. Многие даже не задумываются, как много решает активность в жизни.

Нужно постоянно мониторить рынок труда и искать, куда можно устроиться на

лучшие условия. Повышать свою квалификацию, чтобы поднять свои доходы. Получать образование в сфере инвестиций и финансовой грамотности. Искать возможности для подработки и какие-то иные варианты увеличения своих доходов. Например, можно создать небольшой бизнес параллельно с основной работой и так далее. И тогда финансовый результат будет совершенно другой.

Конечно, в этом есть и доля случая, и доля удачи, и доля внешних обстоятельств. Но в гораздо большей степени результат зависит от усилий конкретного человека. Поэтому если вы хотите найти того, от кого зависит ваш финансовый успех, лишний раз посмотрите в зеркало.

Хорошо было бы, чтобы внешние обстоятельства всегда были бы прекрасными. Чтобы у нас было замечательное правительство, которое заботится о своих гражданах. Чтобы люди вокруг были хорошими.

Чаще всего нам приходится иметь дело с теми обстоятельствами, которые есть.

И если вы не готовы менять все вокруг, то начните менять хотя бы свою жизнь. Это уже будет неплохо и приведет вас к хорошему результату.

Принцип 9. Заставьте деньги работать на себя

^{Финансовая грамотность – 9 Урок: Заставьте деньги работать на себя}

Как заставить деньги работать на себя?

Первый шаг заключается в том, чтобы изменить ситуацию, когда мы продаем свое время.

Если единственный актив человека – его время и он может продать только его, это очень печальная ситуация.

Время – ограниченный и невосполнимый ресурс нашей жизни.

Пока вы пытаетесь менять время на деньги, у вас всегда будут проблемы.

Но что мы можем изменить?

Откладывая часть своего дохода, начать создавать (покупать) активы, которые сами будут приносить вам деньги.

Самые простые варианты таковы.

• Положить под подушку. Минимальный вариант, деньги вообще не работают, их съедает инфляция.

• Положить деньги в банк на депозит. Просто. Но проблема в том, что ставки по депозитам ниже инфляции. То есть деньги все равно будут сгорать, хотя и медленнее, чем под подушкой.

• Как только вы научитесь работать с инструментами хотя бы выше 10% годовых (варианты разберем в следующих частях книги), уже можно говорить о том, что вы заставили деньги работать на себя.

Главный принцип – начать создавать и приумножать свои активы.

Дальше возникает эффект снежного кома – постепенно капитал начинает нарастать все быстрее.

Те активы, которые вы уже создали, приносят доходы. Опираясь на эти доходы, вы можете создавать и покупать себе новые активы и наращивать свое финансовое благосостояние.

Поэтому рекомендую начать менять эту ситуацию. Если вы пока еще только меняете свое время на деньги, то хотя бы начать запускать их хоть в каком-либо виде в работу. Пусть это будет банковский депозит. Уже лучше, чем ничего.

https://youtu.be/kJpnwY-6wJg?si=pNVbvYZoVG-DYzS2

Лучший способ заставить деньги работать на себя – это вложить их в свое образование. Инвестиции в обучение – самые прибыльные.

Почему? Деньги, положенные под подушку, очень быстро съедает инфляция. Банк может лопнуть. В стране случаются кризисы и деньги обесцениваются. Даже с недвижимостью может что-то произойти.