Инвестируй как дед. Простые и надежные стратегии

Введение: Разговор у камина

Ну, здравствуй, внучок. Присаживайся поближе. Вижу, в глазах у тебя суета. Телефон в руке светится графиками, цифры какие-то скачут вверх-вниз, как блохи на бродячей собаке. Слышал я эти ваши словечки: «трейдинг», «крипта», «шортить», «иксы ловить». Звучит азартно, как на скачках. Только вот я тебе так скажу: на скачках чаще всего выигрывает тот, кто владеет ипподромом, а не тот, кто ставит на хромую кобылу.

Мне уже седьмой десяток, и я видел в этой жизни всякое. Видел, как рушились страны и валюты. Видел, как люди за одну ночь становились миллионерами, а за следующую – нищими. Видел, как финансовые гении с умными лицами советовали вкладывать все в «перспективные технологии», которые через год превращались в тыкву. И знаешь, какой я вывод сделал за все эти годы? Самые надежные вещи в жизни – самые простые. Крепкий дом, хорошая семья, честный труд и… простой, понятный подход к деньгам.

Эта книга – не про то, как разбогатеть за неделю. Если ты ищешь этого, можешь сразу отложить ее и бежать покупать очередной «супер-мега-коин». Эта книга про то, как построить свое благосостояние медленно, но верно. Так, чтобы оно не рассыпалось от первого же порыва ветра. Так, как строили дома наши деды: на века, с прочным фундаментом.

Я называю этот подход «Инвестируй как дед». Почему? Потому что у деда нет времени на глупости. Ему не нужно никому ничего доказывать. Он не гонится за модой. Он ценит покой, надежность и предсказуемость. Его цель – не сорвать куш, а спокойно спать по ночам, зная, что его сбережения работают, как хорошо смазанный механизм, и будут кормить его и его семью долгие годы.

В этой книге я не буду грузить тебя сложными формулами и заумными терминами. Я объясню все на простых примерах: на огороде, на рыбалке, на строительстве сарая. Ты поймешь, почему акция – это не просто строчка на экране, а доля в корове, которая дает молоко. Почему облигация – это как дать в долг надежному соседу под честный процент. И почему диверсификация – это просто-напросто не сажать всю картошку на одной грядке.

Мы поговорим о философии, об инструментах и о стратегии. Мы заложим фундамент, потом выберем кирпичи и бревна, а потом построим из них крепкий дом, которому не страшны ни бури, ни кризисы.

Так что налей себе чаю, отложи телефон и давай поговорим по душам. Разговор этот будет, может, и не самый быстрый, но, уверяю тебя, один из самых полезных в твоей жизни.

Прежде чем браться за лопату, нужно понять, где копать и зачем. Любое большое дело начинается с правильного настроя. Инвестиции – не исключение. Можно знать все инструменты, но если в голове у тебя ветер, ты построишь не дом, а карточный домик. В этой части мы заложим тот самый фундамент, на котором будет стоять все твое будущее благополучие.

Глава 1. Почему «как дед»? Сила простоты и терпения

Ты когда-нибудь видел, как дед сажает яблоню? Он не ждет, что она даст урожай на следующей неделе. Он выбирает хороший саженец, копает глубокую яму, удобряет землю. Он поливает ее, укрывает на зиму, подрезает ветки. Он знает, что пройдут годы, прежде чем он сорвет первое яблоко. Но он также знает, что эта яблоня будет кормить не только его, но и его детей, и внуков. Вот это и есть инвестирование по-дедовски.

Современный мир кричит тебе: «Быстрее! Выше! Сильнее!». Купи сегодня, продай завтра. Заработай миллион за месяц. Тебе показывают картинки красивой жизни: дорогие машины, путешествия, беззаботное веселье. И создают иллюзию, что все это можно получить легко и быстро. Это ложь. Опасная ложь, которая толкает людей в омут азарта и долгов.

Подход деда строится на трех китах:

Простота. Я не лезу в то, чего не понимаю. Если мне кто-то начинает рассказывать про «фьючерсы на волатильность угандийского шиллинга», я просто улыбаюсь и иду сажать помидоры. Я вкладываю в простые и понятные вещи: в крупные компании, которые производят то, чем люди пользуются каждый день (хлеб, электричество, лекарства), в долги собственного государства, в кирпичи и бетон. Мне не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, что «Газпром» продает газ, а «Сбербанк» выдает кредиты. Простота – залог душевного спокойствия.

Терпение. Рынок похож на погоду. Сегодня солнце, завтра дождь, послезавтра может и град пойти. Молодые инвесторы бегают с зонтиком туда-сюда, пытаются угадать, когда начнется ливень. Дед же просто строит надежную крышу и сидит под ней, спокойно попивая чай. Он знает, что за любой непогодой всегда снова выглянет солнце. Терпение – это умение не делать глупостей, когда вокруг все паникуют или, наоборот, впадают в эйфорию. Я покупаю активы не на год и не на два. Я покупаю их «навсегда», пока они продолжают хорошо работать.

Надежность. Я лучше получу 5% годовых от надежного вложения, чем буду мечтать о 500% от какой-то сомнительной авантюры. Почему? Потому что из 5% получается 10%, потом 15%. Медленно, но верно мой капитал растет. А в авантюре можно как получить 500%, так и потерять все 100%. И тогда придется начинать с нуля. Дед не любит начинать с нуля. Дед любит строить на том, что уже есть. Надежность – это выбор синицы в руках, которая со временем вырастет в целую стаю синиц, а не погоня за журавлем в небе.

Посмотри на Уоррена Баффета. Его называют величайшим инвестором. А что он делает? Он покупает акции понятных компаний (конфеты, газировка, банки, железные дороги) и владеет ими десятилетиями. Он инвестирует как дед! Он не суетится. Он читает отчеты, думает и ждет.

Запомни, внучок, твоя главная цель – не переиграть рынок. Твоя цель – заставить свои деньги работать на тебя, пока ты живешь свою жизнь: растишь детей, строишь дом, рыбачишь. И для этого не нужны ни сложные стратегии, ни ежедневное сидение у монитора. Нужны лишь здравый смысл, терпение и простота. Как у деда.

Глава 2. Время – твой лучший друг, а паника – злейший враг

Хочешь, я открою тебе главный секрет богатства? Он настолько прост, что в него трудно поверить. Этот секрет – сложный процент. Эйнштейн называл его восьмым чудом света. А я называю его «эффектом снежного кома».

Представь, что ты слепил маленький снежок и пустил его с горы. Сначала он катится медленно, набирая совсем немного снега. Но чем дальше он катится, тем больше становится его поверхность, и тем больше снега к нему прилипает. Через какое-то время твой маленький снежок превращается в огромный ком, который уже не остановить.

Так же и с деньгами. Вот смотри. Допустим, ты вложил 100 рублей под 10% годовых. Через год у тебя будет 110 рублей. Негусто, правда? Но фокус в том, что на второй год проценты будут начисляться уже не на 100, а на 110 рублей. И ты получишь не 10, а 11 рублей. У тебя станет 121 рубль. На третий год – 133,1 рубля. И так далее.

Сначала разница кажется смешной. Но давай посмотрим на длинной дистанции. Если ты будешь откладывать по 5000 рублей каждый месяц под те же 10% годовых, то:

Через 10 лет у тебя будет около 1 миллиона рублей.

Через 20 лет – почти 3,8 миллиона рублей.

Через 30 лет – больше 11 миллионов рублей!

Видишь магию? В последние десять лет твой капитал вырастет больше, чем за первые двадцать! Это и есть сила времени. Твои деньги начинают зарабатывать деньги, а потом деньги, заработанные твоими деньгами, тоже начинают зарабатывать деньги.

Поэтому главный твой союзник – это время. Чем раньше ты начнешь катить свой снежный ком, пусть даже самый маленький, тем огромнее он станет к финишу. Двадцатилетний парень, который откладывает по 3000 в месяц, к пенсии будет богаче сорокалетнего мужика, который откладывает по 15000. Просто потому, что у него в запасе есть лишние 20 лет.

А теперь о главном враге. Это паника. Паника – родная сестра жадности. Эти двое затуманивают разум и заставляют делать самые большие глупости.

Когда на рынке все растет, все вокруг кричат о «новой эре», о том, что «теперь будет только рост», в людях просыпается жадность. Они боятся упустить выгоду. Они начинают скупать все подряд по завышенным ценам, залезают в долги, вкладывают последние деньги. Это первая ловушка.

Потом, рано или поздно, наступает спад. Рынок падает. Те же самые люди, которые вчера кричали о вечном росте, сегодня вопят, что «все пропало, шеф!». Включается паника. Страх потерять все заставляет их продавать свои подешевевшие активы в самый неподходящий момент, фиксируя убытки. Это вторая, самая страшная ловушка.

Что делает дед в это время?

Когда все растет и вокруг эйфория, дед сидит спокойно. Он может даже немного продать то, что стало слишком дорогим, и переложить деньги в то, что еще не так выросло. Он не поддается всеобщему безумию.

Когда все падает и вокруг паника, дед… улыбается. Да-да, внучок, он улыбается. Потому что для него это не трагедия, а распродажа! Он получает возможность купить хорошие, качественные активы (те самые «дойные коровы») с большой скидкой. Он не продает, он покупает.

Запомни простую истину: рынок всегда колеблется. Это его нормальное состояние. Рост сменяется спадом, спад сменяется ростом. Твоя задача – не пытаться предсказать эти колебания. Твоя задача – использовать их себе во благо. А для этого нужно всего лишь две вещи: иметь долгосрочный план и железные нервы.

Время лечит все, в том числе и рыночные раны. Ни один кризис не длился вечно. За спадом всегда, абсолютно всегда следовал новый рост, который перекрывал все прошлые падения. Главное – дожить до этого роста, не наделав глупостей на панике.

Так что подружись со временем и научись игнорировать панику. Это 90% успеха в инвестировании.

Глава 3. Главное правило деда: сперва заплати себе

Вот скажи мне, внучок, как большинство людей обращается с деньгами? Они получают зарплату, потом платят за квартиру, за еду, за кредиты, за одежду, за развлечения… А если в конце месяца что-то остается, они, может быть, отложат это «на черный день». Узнаешь себя? Это самый верный путь к тому, чтобы никогда не скопить серьезных денег.

Потому что «что-то» почти никогда не остается. Всегда найдется новая хотелка, внезапный расход или просто соблазн. Деньги утекают сквозь пальцы, как песок.

Дед делает все наоборот. Мое главное правило, которому научил меня еще мой отец, звучит так: «Заплати сперва себе».

Что это значит? Это значит, что как только к тебе пришли любые деньги – зарплата, премия, пенсия, доход от сдачи сарая в аренду – первое, что ты должен сделать, это отложить часть этих денег на свое будущее. Не после всех расходов, а до них.

Это не просто игра слов, это полная смена мышления. Ты перестаешь относиться к сбережениям как к остаткам. Ты делаешь их своим главным, первоочередным расходом. Ты платишь самому главному человеку в своей жизни – себе в будущем. Тому себе, который хочет иметь стабильность, не бояться увольнения, путешествовать на пенсии и помогать внукам.

Сколько откладывать? Классический совет – 10%. Это та сумма, которую большинство людей даже не заметит в своих ежедневных тратах. Если можешь больше – 15%, 20% – отлично. Главное – регулярность.

А чтобы не было соблазна потратить эти деньги, нужно сделать этот процесс автоматическим. Вот тебе простой дедовский рецепт:

Открой отдельный счет. Назови его «Мое будущее», «На пенсию», «Фонд свободы» – как угодно, чтобы название тебя мотивировало. Лучше всего, если это будет брокерский счет, куда ты сразу будешь покупать активы.

Настрой автоплатеж. В своем банке настрой автоматический перевод с зарплатной карты на этот счет. В день зарплаты. Не на следующий день, а именно в день получения денег. Например, 10% от зарплаты.

Забудь про эти деньги. Все. Считай, что твоя зарплата на 10% меньше. Ты живешь на оставшиеся 90%. Поверь, ты быстро к этому привыкнешь. Ты просто начнешь чуть экономнее тратить, откажешься от какой-нибудь ненужной ерунды. Но твой снежный ком уже начнет свой путь с горы.

Этот простой трюк снимает с тебя необходимость проявлять силу воли каждый месяц. Тебе не нужно решать, отложить или не отложить. Банк все сделает за тебя. Это как налог на богатство, который ты платишь сам себе.

Я так делаю уже сорок лет. Сначала это были копейки. Потом рубли. Но ручеек тек постоянно, месяц за месяцем, год за годом. И со временем этот ручеек превратился в полноводную реку, которая теперь кормит меня и бабку.

Когда ты платишь сначала всем остальным – магазинам, коммунальщикам, банкам – ты работаешь на них. Когда ты платишь сначала себе – ты заставляешь деньги работать на себя. Это фундаментальная разница между бедностью и богатством.

Так что прямо сегодня, внучок, пойди и настрой этот автоплатеж. Это будет самое важное финансовое решение, которое ты примешь в этом году.

Глава 4. Долги – это кандалы. Как от них избавиться и никогда не надевать снова

Знаешь, что такое долг, особенно потребительский? Это когда ты покупаешь на чужие деньги то, что тебе не нужно, чтобы произвести впечатление на людей, которым на тебя наплевать. А потом годами отдаешь свои, кровно заработанные, да еще и с процентами. Это не просто финансовая яма. Это кандалы, которые приковывают тебя к нелюбимой работе, лишают свободы выбора и крадут твое будущее.

Я не говорю про все долги. Бывает «хороший» долг, хотя и с ним нужно быть очень осторожным. Это, например, ипотека на единственное жилье или кредит на развитие своего дела. То есть долг, который помогает тебе приобрести актив, который со временем будет расти в цене или приносить доход.

Но я говорю о «плохих» долгах. Это кредитные карты, потребительские кредиты на новый телефон или отпуск, микрозаймы «до зарплаты». Это яд, который отравляет твою финансовую жизнь.

Почему он так опасен? Из-за сложного процента, который здесь работает против тебя! Если в инвестициях сложный процент катит твой снежный ком с горы, то в долгах он катит его на тебя. Твой долг растет как снежный ком, и выбраться из-под него с каждым месяцем все труднее. Проценты по кредиткам могут достигать 20-30-40% годовых! Никакие инвестиции не дадут тебе такой доходности, чтобы перекрыть эти потери.

Поэтому запомни два дедовских правила насчет долгов:

Правило №1: Если у тебя есть плохие долги, избавься от них как можно скорее. Это твоя задача номер один. Важнее любых инвестиций.

Представь, что у тебя в лодке пробоина. Есть ли смысл грести изо всех сил к берегу, не заделав дыру? Нет, ты все равно утонешь. Так и здесь. Нет смысла инвестировать под 10% годовых, если ты платишь 25% по кредитке. Ты все равно в минусе.

Как от них избавиться?

Перестань копать яму. Разрежь все кредитные карты. Удали их данные из интернет-магазинов. Прекрати брать новые долги. Совсем.

Составь список всех долгов. От самого маленького до самого большого, с указанием процентной ставки.

Используй метод «снежного кома» (только для долгов). Начинай гасить долги с самой высокой процентной ставкой. На него направляй все свободные деньги, по остальным плати минимальные платежи. Как только расправился с самым дорогим долгом, все высвободившиеся деньги направляй на следующий по списку. И так, пока не погасишь все.

Найди подработку. Любые дополнительные деньги должны идти на погашение долгов. Это временная мера, но она ускорит твое освобождение.

Правило №2: Никогда больше не бери плохих долгов.

Как этого добиться?

Живи по средствам. Это золотое правило. Не трать больше, чем зарабатываешь. Звучит просто, но для многих это самое сложное.

Копи на крупные покупки. Хочешь новый телевизор? Отлично. Откладывай на него несколько месяцев. Купив его за свои деньги, ты получишь от него гораздо больше удовольствия. А может, пока будешь копить, поймешь, что он тебе и не нужен вовсе.

Создай финансовую подушку. О ней мы поговорим в следующей главе. Она нужна как раз для того, чтобы в случае внезапных трат (сломалась машина, заболел зуб) тебе не пришлось лезть в кредитку.

Свобода от долгов – это настоящая свобода. Это возможность уволиться с ненавистной работы. Это возможность не бояться завтрашнего дня. Это спокойный сон. Никакой новомодный гаджет не стоит этой свободы. Запомни это, внучок. Прежде чем строить свое финансовое будущее, нужно сбросить с ног кандалы прошлого.

Глава 5. Финансовая подушка: твой личный спасательный круг

Представь, что ты отправляешься в долгое плавание через океан. Ты подготовил корабль, закупил провизию, проложил курс. Но даже самый опытный капитан знает, что в море может случиться всякое: шторм, поломка, болезнь. И на этот случай у него всегда есть спасательные шлюпки и жилеты.

В финансовой жизни таким спасательным кругом является финансовая подушка безопасности. Это твой неприкосновенный запас денег на случай непредвиденных обстоятельств.

Что это за обстоятельства?

Потеря работы.

Внезапная болезнь, твоя или близких.

Срочный ремонт машины или квартиры.

Любая другая ситуация, когда срочно нужны деньги.

Зачем она нужна, если можно инвестировать? А затем, внучок, что если у тебя нет подушки, то при любой из этих проблем тебе придется делать что-то из двух очень плохих вещей:

Лезть в долги. А мы уже выяснили, что это кандалы.

Продавать свои инвестиции. А что, если проблема случилась в разгар кризиса, когда твои активы подешевели вдвое? Ты будешь вынужден продать их за бесценок, зафиксировав огромный убыток и разрушив свой долгосрочный план.

Финансовая подушка – это буфер между тобой и жизненными неурядицами. Она дает тебе самое главное – время и спокойствие. Время, чтобы спокойно найти новую работу, не хватаясь за первое попавшееся предложение. Спокойствие, чтобы не принимать панических решений.

Какой должна быть подушка?

Классический размер – от 3 до 6 твоих ежемесячных расходов.

3 месяца: Минимальный уровень. Подойдет, если у тебя стабильная работа, есть другие источники дохода (например, у супруги/супруга) и ты уверен, что быстро найдешь новую работу.

6 месяцев: Оптимальный и самый надежный вариант. Дает достаточно времени, чтобы без спешки решить большинство проблем.

Больше 6 месяцев: Может понадобиться, если у тебя свой бизнес, нерегулярные доходы или ты единственный кормилец в большой семье.