Денежный марафон. Финансовая грамотность

Глава 1. Новый этап. От «Зачем» к «Как»

Здравствуйте, наш дорогой марафонец. Мы снова вместе, и это неслучайно. Если вы держите в руках эту книгу, значит, первая часть нашего пути была пройдена не зря. Там, на страницах «Мышления», мы с вами работали над самым главным – над фундаментом. Мы разбирали завалы из ограничивающих убеждений, выкорчевывали сорняки страха и вины, удобряли почву верой в себя и свои силы. Вы проделали огромную, титаническую внутреннюю работу. Вы заглянули в глаза своим финансовым демонам и не отвернулись. Вы поняли, что достойны большего, что финансовое благополучие – это не удел избранных, а ваше законное право, к которому можно и нужно прийти. И самое главное – вы ответили себе на ключевой вопрос: «Зачем?». Зачем вам нужен этот марафон? Какая большая, светлая и вдохновляющая цель ждет вас там, за финишной чертой?

Теперь вы стоите на стартовой линии. Воздух звенит от предвкушения. Внутри вас горит огонь мотивации. Вы полны решимости и энергии. Вы чувствуете себя по-новому. Старые оковы спали, и вы готовы бежать. Но позвольте нам, как вашим тренерам, сказать одну очень важную вещь. Одной мотивации, даже самой сильной, мало, чтобы пробежать марафон. Представьте себе человека, который месяцами смотрел вдохновляющие фильмы о бегунах, читал биографии чемпионов, медитировал на победу. Он выходит на старт, его сердце колотится от желания победить. Звучит выстрел стартового пистолета, он срывается с места… и уже через пятьсот метров хватается за бок, сбивает дыхание, а на первом километре подворачивает ногу, потому что на нем старые, неудобные кеды. Его забег окончен, не успев начаться. Мотивация разбилась о суровую реальность. На смену эйфории приходят разочарование, боль и мысль: «Наверное, это просто не для меня».

Так вот, эта книга – о том, как не получить травму на первом километре. Эта книга – ваш личный гид по технике финансового забега. Если первая книга отвечала на вопрос «Зачем?», то эта отвечает на не менее важный вопрос – «Как?». Как именно двигаться к цели? Как распределять свои силы? Какую экипировку выбрать? Как читать карту маршрута, чтобы не сбиться с пути? Мы переходим от психологии к физике. От вдохновения к технологии.

Финансовая грамотность – это не скучная наука для бухгалтеров и экономистов в строгих костюмах. Забудьте об этом стереотипе. Финансовая грамотность – это правила дорожного движения на пути к вашим мечтам. Это техника плавания, которая не дает вам утонуть в море счетов и обязательств. Это биомеханика вашего бега. Вы можете быть невероятно сильным и выносливым, но если вы при каждом шаге неправильно ставите стопу, вы неизбежно повредите колени. Точно так же вы можете быть талантливым специалистом и много зарабатывать, но если вы не умеете управлять своими денежными потоками, вы никогда не вырветесь из замкнутого круга «от зарплаты до зарплаты».

Многих пугает сама мысль о финансах. Кажется, что это мир сложных формул, непонятных терминов, бесконечных таблиц и графиков. Мир, где нужно обладать каким-то особым, математическим складом ума. Позвольте нам развеять этот миф раз и навсегда. Финансовая грамотность – это не талант, с которым рождаются. Это навык. Точно такой же навык, как езда на велосипеде, вождение автомобиля или приготовление борща. Помните, как вы впервые сели на двухколесный велосипед? Было страшно, руль вилял, педали не слушались, а земля казалась угрожающе близкой. Но шаг за шагом, падение за падением, вы ловили баланс. И в какой-то момент произошло чудо – вы поехали. Сегодня вы даже не задумываетесь о том, как это делаете. Ваше тело помнит. То же самое и с деньгами. Сначала вам может понадобиться сознательное усилие, чтобы освоить новые действия. Но очень скоро они превратятся в привычку, в автоматизм. Вы научитесь управлять своими финансами так же естественно, как дышать.

Эта книга – ваш персональный инструктор. Мы не будем грузить вас сложной теорией. Мы будем рядом, чтобы показать правильное движение, подстраховать, скорректировать технику. Мы превратим пугающий финансовый хаос в понятную, управляемую и даже увлекательную систему. Каждая из следующих глав – это одна короткая, предельно ясная тренировка. Один простой шаг. Мы будем двигаться медленно, но верно, постепенно наращивая нагрузку. Сначала разминка и правильная экипировка. Затем – избавление от лишнего веса, который мешает бежать. Потом – сбор аптечки на случай непредвиденных ситуаций. И только после этого мы начнем выстраивать план питания и тренировок, который позволит вам двигаться по дистанции эффективно и без срывов.

В первой книге мы много говорили о психологии. О том, как важно изменить свое отношение к деньгам, к себе, к богатству. Ольга, как психолог, помогала вам найти внутренние опоры. Сейчас на первый план выходит голос Сергея, голос стратега и практика. Его задача – дать вам четкие инструменты и алгоритмы. «Откройте приложение. Нажмите эту кнопку. Настройте вот так». Но голос Ольги никуда не исчезнет. Он будет звучать тогда, когда вы столкнетесь с внутренним сопротивлением. Когда вам станет страшно смотреть на цифры. Когда захочется все бросить, потому что «это слишком сложно». Ольга будет рядом, чтобы напомнить вам, что любые чувства – это нормально, и помочь преодолеть психологические барьеры на пути к освоению новой техники. Этот тандем психологии и стратегии – наша главная сила. Мы даем не только инструкцию, но и поддержку в ее выполнении.

Ваш марафон – это не спринт. Это долгий, но невероятно интересный путь. Путь, который изменит не только состояние вашего банковского счета, но и вас самих. Вы обретете уверенность, спокойствие и чувство контроля над своей жизнью. Вы перестанете быть рабом обстоятельств и станете архитектором своего будущего. Но любой великий путь начинается с первого шага. И сегодня мы сделаем его вместе. Наша первая тренировка будет очень простой, но символически важной. Она свяжет воедино нашу прошлую работу и будущий путь.

Тренировка недели:

В первой книге вы составляли «Контракт с марафонцем». Это было ваше торжественное обещание самому себе, ваша декларация о намерениях. Вы записывали свою большую цель и давали клятву не сдаваться. Найдите этот контракт. Если вы не можете его найти, напишите заново. Перечитайте его внимательно. Вспомните те чувства, которые вы испытывали, когда писали его. Проживите их заново. А теперь возьмите ручку и допишите в него второй, критически важный пункт. Он может звучать так: «Я, (ваше имя), обязуюсь не только сохранять мотивацию, но и последовательно, шаг за шагом, осваивать технические инструменты и практические навыки, необходимые для достижения моей финансовой цели. Я понимаю, что техника так же важна, как и настрой. Я готов учиться и действовать». Поставьте под этим пунктом сегодняшнюю дату и свою подпись. Повесьте этот обновленный контракт на видное место. Вы только что официально перешли на новый этап. Вы заявили Вселенной и самому себе, что готовы не просто мечтать, а делать. Добро пожаловать на вторую часть дистанции. Разминка окончена. Пора приступать к тренировкам.

Глава 2. Ваш финансовый пульсометр. Активы и пассивы

Представьте, что вы готовитесь к своему первому серьезному забегу. Вы пришли на консультацию к опытному спортивному врачу. С чего он начнет? Он не станет сразу отправлять вас на беговую дорожку. Сначала он проведет полное обследование: измерит ваш пульс в состоянии покоя и под нагрузкой, проверит давление, сделает кардиограмму, возьмет анализы. Он соберет все ключевые показатели вашего организма, чтобы понять вашу текущую физическую форму. Только на основе этих данных можно составить безопасный и эффективный план тренировок. Пытаться тренироваться, не зная этих цифр, – все равно что бежать с завязанными глазами. Вы не знаете, где ваш предел, рискуете перегрузить сердце и получить серьезную травму.

В мире личных финансов есть два таких же фундаментальных показателя, как пульс и давление для спортсмена. Это активы и пассивы. Прежде чем мы начнем что-то менять, планировать и ставить цели, нам нужно провести честную диагностику. Нам нужно понять, из чего состоит наша финансовая «анатомия». Что в нашем финансовом организме является сильными, рабочими мышцами, а что – лишним жиром, который мешает двигаться и создает ненужную нагрузку.

Давайте сразу договоримся: мы будем использовать максимально простые и понятные определения. Мы сознательно уходим от сложного языка учебников по экономике. Наша задача – не сдать экзамен, а разобраться в своей собственной жизни. Поэтому запомните два простых правила.

Актив – это все, что кладет деньги в ваш карман. Пассив – это все, что забирает деньги из вашего кармана.

Все. Это самая главная мысль этой главы. Давайте повторим ее еще раз, чтобы она отпечаталась в сознании. Актив – приносит деньги. Пассив – забирает деньги. Направление денежного потока – вот единственный критерий, который имеет значение.

Теперь давайте разберемся на примерах. Представьте себе ваши финансовые мышцы – это и есть активы. Это то, что работает на вас, даже когда вы спите. Это то, что генерирует денежный поток, который направлен к вам. Что это может быть?

Банковский вклад. Вы положили деньги в банк, и он ежемесячно начисляет вам проценты. Пусть это небольшие деньги, но они приходят к вам без ваших усилий. Это актив. Квартира, которую вы сдаете в аренду. Каждый месяц арендаторы переводят вам на счет определенную сумму. Это классический пример актива. Акции или облигации, по которым вы получаете дивиденды или купоны. Компания делится с вами своей прибылью. Деньги идут в ваш карман. Это актив. Ваш собственный небольшой бизнес, который работает и приносит прибыль. Это актив. Даже ваше образование или профессиональные навыки можно считать активом, потому что они позволяют вам зарабатывать деньги. Но в нашем сегодняшнем упражнении мы будем говорить только о материальных вещах, которые можно записать на бумагу.

А теперь давайте поговорим о финансовом жире – о пассивах. Это то, что постоянно требует от вас денег. Это вещи, которые высасывают энергию из вашего бюджета. Денежный поток здесь направлен от вас. Что это такое?

Квартира или дом, в котором вы живете. «Постойте! – скажете вы. – Как же так? Мой дом – это же мое главное достояние!» С точки зрения эмоций и безопасности – безусловно. Но с точки зрения чистого денежного потока, это пассив. Каждый месяц вы платите за коммунальные услуги, налоги, делаете ремонт. Ваш дом постоянно забирает деньги из вашего кармана. Он не приносит вам ни копейки дохода. Ваш личный автомобиль. Он тоже требует постоянных вливаний: бензин, страховка, техобслуживание, налоги, парковка. Это стопроцентный пассив. Любой кредит: ипотека, автокредит, потребительский кредит на телефон или отпуск. Каждый месяц вы отдаете банку свои деньги. Это один из самых «тяжелых» и вредных видов пассивов. Дорогая техника, купленная в рассрочку, брендовая одежда, которая лежит в шкафу, абонемент в фитнес-клуб, которым вы не пользуетесь. Все это – пассивы. Они либо были куплены на заемные деньги, которые вы теперь отдаете, либо просто потеряли в цене с момента покупки и не приносят никакого дохода.

Сейчас мы подходим к очень важному психологическому моменту. Когда вы начнете составлять список своих активов и пассивов, вы можете испытать не самые приятные чувства. Ольга, как психолог, хочет вас об этом предупредить. Возможно, вы с удивлением обнаружите, что колонка «Пассивы» у вас гораздо длиннее, чем колонка «Активы». Вы можете почувствовать стыд, вину или сожаление о прошлых финансовых решениях. «Зачем я купил эту машину в кредит?», «Нужно было не тратить деньги на этот телефон, а открыть вклад», «Я столько лет работал, и у меня почти нет активов».

Пожалуйста, остановитесь в этот момент. Сделайте глубокий вдох и выдох. То, что мы делаем сейчас, – это не суд над вашим прошлым. Это медицинская диагностика. Когда врач говорит вам, что у вас повышен холестерин, он не пытается вас пристыдить за съеденные пирожные. Он просто констатирует факт, который является отправной точкой для составления плана лечения. Наш список активов и пассивов – это такой же «анализ крови». Это не приговор. Это всего лишь снимок вашей текущей финансовой ситуации. Честный и беспристрастный. Вы не можете вылечить болезнь, не поставив правильный диагноз. Вы не можете составить маршрут путешествия, не зная, где вы находитесь прямо сейчас. Поэтому отнеситесь к этому упражнению как исследователь, а не как судья. Ваша задача – собрать данные, а не выносить оценки.

Многие люди всю жизнь живут в иллюзии. Они считают своими активами дом, в котором живут, и машину, на которой ездят. Они думают, что они богаты. Но на самом деле они просто окружены пассивами, которые постоянно требуют денег. Богатый человек – это не тот, у кого много дорогих вещей. Богатый человек – это тот, у кого активы генерируют достаточный денежный поток, чтобы покрывать все расходы, в том числе и на содержание пассивов. Цель нашего марафона – постепенно, шаг за шагом, менять эту пропорцию. Наращивать финансовые мышцы (активы) и сжигать финансовый жир (пассивы). И первый шаг на этом пути – честно признать, что есть что.

Давайте рассмотрим пример двух условных друзей, Андрея и Виктора. Оба зарабатывают по 100 тысяч рублей в месяц. Но их финансовая анатомия совершенно разная.

У Андрея есть квартира в ипотеке (ежемесячный платеж 30 тысяч), машина в кредите (платеж 15 тысяч), новый телефон, тоже взятый в рассрочку. У него нет никаких сбережений. Весь его мир – это большие и красивые пассивы. Каждый месяц 45 тысяч рублей уходят на их обслуживание. Он живет в постоянном стрессе. Любая непредвиденная ситуация – поломка машины, болезнь – выбивает его из колеи, потому что свободных денег нет. Он выглядит успешным, но на самом деле он очень уязвим.

У Виктора зарплата такая же. Но он живет в съемной квартире (платит 25 тысяч), ездит на общественном транспорте. Зато у него есть вклад в банке на 500 тысяч, который приносит ему пару тысяч в месяц, и он купил несколько акций, которые приносят ему небольшие дивиденды. Его активы пока маленькие, но они есть, и они работают. Его обязательные расходы на пассивы (аренда) ниже, чем у Андрея. У него больше свободы и меньше стресса. Он может выглядеть не так эффектно, как Андрей, но его финансовое здоровье гораздо крепче. Его цель – со временем накопить на первый взнос и купить небольшую студию, которую он будет сдавать. Так он создаст еще один, более мощный актив.

Видите разницу? Это не про то, кто лучше или хуже. Это про разную стратегию. Андрей сфокусирован на приобретении пассивов, а Виктор – на создании активов. Наша задача в этой книге – научить вас мыслить и действовать, как Виктор.

Теперь, когда мы разобрались с теорией, пора переходить к практике. Настало время вашей первой настоящей тренировки. Она может показаться вам пугающе простой, но ее важность невозможно переоценить. Это фундамент всего нашего дальнейшего пути.

Тренировка недели:

Возьмите чистый лист бумаги или откройте новый документ на компьютере. Разделите его на две колонки. Левую озаглавьте «Активы (мои мышцы)», правую – «Пассивы (мой лишний жир)». А теперь, не торопясь, вдумчиво начните заполнять эти колонки. Выпишите все, что у вас есть. Будьте предельно честны с собой.

В колонку «Активы» пойдет все, что приносит вам деньги:

– Накопительный счет или вклад в банке (даже если там всего 1000 рублей)

– Сдаваемая в аренду недвижимость

– Ценные бумаги (акции, облигации)

– Доля в бизнесе, приносящем доход

– Что-то еще, что генерирует для вас пассивный доход.

В колонку «Пассивы» запишите все, что забирает у вас деньги:

– Недвижимость, в которой вы живете (квартира, дом)

– Личный автомобиль

– Дача, которая требует расходов, но не сдается

– Все ваши кредиты (ипотека, автокредит, кредитные карты, потребительские кредиты)

– Дорогие вещи (гаджеты, украшения, мебель), которые не приносят дохода.

Критически важный момент: на этом этапе мы не пишем никаких цифр. Никаких сумм, процентов, стоимостей. Наша задача – просто составить списки. Мы хотим увидеть качественную, а не количественную картину. Это снимает психологический барьер. Вам не нужно лезть в документы и искать договоры. Просто сядьте и по памяти составьте два списка. Что помогает вам бежать, а что мешает? Что дает энергию, а что ее отнимает? Посмотрите на получившуюся картину. Без осуждения. Просто как факт. Это ваша точка А. Ваша первая кардиограмма. С этого момента мы начнем путь к финансовому здоровью.

Глава 3. Энергия для забега. Доходы и расходы

В прошлой главе мы с вами провели статическую диагностику, сделали «рентгеновский снимок» нашего финансового тела. Мы увидели, из чего оно состоит – из мышц-активов и жира-пассивов. Теперь пришло время посмотреть на нашу финансовую систему в движении, в динамике. Если активы и пассивы – это наша анатомия, то доходы и расходы – это наше дыхание. Это то, что наполняет наш организм энергией и позволяет ему жить и двигаться.

Продолжим нашу марафонскую метафору. Чтобы бежать долго и эффективно, бегун должен правильно дышать. У него есть вдох – приток кислорода, энергии. И есть выдох – расход энергии. Что произойдет, если его выдохи будут постоянно глубже и интенсивнее, чем вдохи? Очень скоро он начнет задыхаться, силы покинут его, и он сойдет с дистанции. Золотое правило бегуна: вдох должен быть равен или, в идеале, глубже, чем выдох. Только так можно поддерживать энергетический баланс и двигаться вперед.

В мире личных финансов все абсолютно так же. Доход – это ваш финансовый «вдох». Это приток денежной энергии в вашу жизнь. Расход – это ваш финансовый «выдох», трата этой энергии. Чтобы успешно бежать свой денежный марафон, вы должны следить за тем, чтобы ваш «вдох» был стабильно больше, чем «выдох». Разница между доходами и расходами – это тот самый «кислород», та самая «энергия», которую вы можете направить на достижение своих целей: на погашение долгов (сброс лишнего веса), на создание подушки безопасности (сбор аптечки) или на наращивание активов (тренировку мышц). Если же ваши расходы постоянно превышают доходы, вы живете в состоянии финансовой «одышки». Вы постоянно в долгу, в стрессе, и ни о каком движении вперед не может быть и речи. Вы просто пытаетесь выжить.

Казалось бы, все это очевидно. «Нужно тратить меньше, чем зарабатываешь» – эту фразу слышал каждый. Но почему же тогда миллионы людей живут иначе? Почему так много людей постоянно находятся в состоянии финансовой «гипоксии», когда денег вечно не хватает?

Ответ кроется в психологии, о которой мы так много говорили в первой книге. Во-первых, это страх. Ольга часто сталкивается с этим в своей практике. Люди боятся честно посмотреть на свои расходы. Это как встать на весы после долгого отпуска, где было «все включено». Есть подсознательное ощущение, что цифра не понравится. И мозг выбирает стратегию избегания: «Если я этого не вижу, значит, этого нет». Люди примерно знают, сколько они зарабатывают – эта цифра обычно одна и она понятна, это зарплата. Но они понятия не имеют, куда именно уходят деньги. Им кажется, что это какой-то неуправляемый, хаотичный поток. И этот хаос пугает. Поэтому проще вообще не заглядывать в выписку по карте, чтобы лишний раз не расстраиваться.

Во-вторых, это отсутствие системы. Мы не привыкли отслеживать свои денежные потоки. Нас этому не учили ни в школе, ни в университете. Для большинства людей финансовый учет – это что-то из мира бизнеса, для которого нужны специальные программы и знания. Мысль о том, чтобы сесть и проанализировать свои траты, кажется чем-то невероятно скучным, сложным и отнимающим кучу времени. «У меня нет на это времени», «Я гуманитарий, я не дружу с цифрами», «Жизнь одна, зачем себя так мучить этим учетом?» – вот типичные отговорки, которые мы слышим.

Наша задача в этой главе – сломать эти барьеры. Сергей, как стратег, хочет показать вам, что посмотреть на свои доходы и расходы – это просто. Это не требует ни специальных знаний, ни много времени. А Ольга, как психолог, хочет убедить вас, что это не страшно. Это не повод для самобичевания, а мощнейший инструмент для обретения контроля и спокойствия. Представьте, что вы капитан корабля. Чтобы проложить курс, вам нужно знать две вещи: скорость вашего судна и скорость течения. Доходы – это скорость вашего корабля. Расходы – это скорость течения, которое может вас сносить. Если вы не знаете этих двух цифр, вы плывете вслепую. Анализ доходов и расходов – это ваш навигационный прибор, который показывает вам реальную картину.

Давайте разберемся, что такое доходы и расходы.

Доходы – это все денежные поступления на ваши счета. Самый очевидный – это зарплата. Но могут быть и другие: премии, доходы от подработки, проценты по вкладу, деньги от сдачи имущества в аренду, социальные выплаты, подарки. Это все ручейки, которые вливаются в реку вашей финансовой жизни.

Расходы – это все списания с ваших счетов. Их разнообразие гораздо больше. Их можно условно поделить на несколько категорий, но сейчас нам это не так важно. Важно понять, что это абсолютно все, на что вы тратите деньги: от ипотеки и коммунальных платежей до чашки кофе по утрам и подписки на музыкальный сервис.

Многие люди попадают в ловушку «приблизительных подсчетов». Они думают: «Я зарабатываю 100 тысяч. Квартира стоит 40, на еду уходит где-то 20, ну еще 10 на транспорт и связь. Значит, у меня должно оставаться 30 тысяч». Но месяц заканчивается, а этих 30 тысяч нет. Куда они делись? Они растворились. Их съели сотни мелких, незаметных трат, которые мы не учитываем в своей голове: такси в дождливый день, спонтанная покупка кофточки на распродаже, обед в кафе вместо еды из дома, поход в кино, подарок коллеге на день рождения. Каждая из этих трат по отдельности кажется незначительной. Но вместе они образуют огромную черную дыру, в которую утекает ваш потенциал.

Пока вы не увидите реальные, а не предполагаемые цифры, вы не сможете этим управлять. Вы будете бороться с ветряными мельницами. Вы будете пытаться экономить на чем-то большом, отказывая себе в важном, в то время как ваши деньги будут утекать через сотни маленьких незаметных пробоин в вашем финансовом корабле.

Пришло время провести вторую диагностическую процедуру. Если в прошлой главе мы делали «рентген», то сейчас мы будем делать «УЗИ сосудов», чтобы посмотреть на скорость и направление денежных потоков. Это упражнение, как и предыдущее, создано максимально простым, чтобы снять у вас страх и сопротивление. Мы не будем сейчас ничего анализировать, классифицировать или, не дай бог, осуждать. Наша задача – просто получить две итоговые цифры.

Тренировка недели:

Ваша задача на этой неделе – узнать точную сумму ваших доходов и расходов за один прошедший месяц. Не за год, не за квартал. Возьмите один, любой, последний полный месяц. Например, если сейчас середина октября, возьмите весь сентябрь.

Шаг 1. Откройте приложение вашего основного банка, через который проходит большинство операций. Найдите раздел «История» или «Анализ финансов». У большинства современных банков есть функция, которая автоматически подсчитывает все поступления и все списания за выбранный период.

Шаг 2. Выберите нужный месяц. Посмотрите на две итоговые цифры: «Поступления» и «Списания». Возьмите блокнот и ручку и выпишите их. Например: «Доходы за сентябрь: 105 200 рублей. Расходы за сентябрь: 112 700 рублей». Если у вас несколько карт или вы активно пользуетесь наличными, задача немного усложняется, но остается выполнимой. Возьмите выписки по всем картам и сложите цифры. Расходы наличными придется прикинуть примерно, но постарайтесь быть честными.

Шаг 3. Сравните эти две цифры. Просто положите их рядом. Что больше? Доходы или расходы? Насколько велика разница?

Это всё. Никакого глубокого анализа. Никакого распределения по категориям. Просто две цифры. Это ваш финансовый пульс в динамике. Это ответ на главный вопрос: за прошедший месяц вы стали богаче или беднее? Ваша энергия прибыла или убыла? Если доходы больше расходов – поздравляем, у вас положительный денежный поток. Это тот самый «кислород», с которым мы будем работать дальше. Если расходы больше доходов – это не повод для паники. Это сигнал. Это как лампочка на приборной панели автомобиля, которая говорит: «Нужно заехать на сервис». Вы получили честную, основанную на фактах, а не на домыслах, картину вашего финансового дыхания. Это невероятно ценная информация. Вы сделали огромный шаг из мира иллюзий в мир реальности. И только в реальности можно что-то изменить.

Глава 4. Карта здоровья. Личный финансовый отчет

Итак, наш дорогой марафонец, мы провели две важнейшие диагностические процедуры. В главе 2 мы сделали «рентгеновский снимок» – увидели наши активы и пассивы. В главе 3 мы измерили «дыхание» – зафиксировали наши доходы и расходы за месяц. Теперь пришло время соединить эти данные воедино. Настало время составить первую в вашей жизни Карту финансового здоровья, или, говоря более официальным языком, Личный финансовый отчет.

Не пугайтесь слова «отчет». Мы не в налоговой инспекции и не на совете директоров. Этот документ вы составляете исключительно для себя. Это ваш личный, секретный навигационный прибор. Его главная цель – дать вам полную, ясную и целостную картину вашего финансового положения на одной странице. Чтобы вы, взглянув на него, могли мгновенно понять, где вы находитесь.

Представьте, что вы пришли к врачу с жалобами. У вас есть результаты рентгена, кардиограммы, анализов. Каждый из этих документов важен, но по отдельности они не дают полной картины. Задача хорошего врача – свести все эти данные воедино, посмотреть на них в комплексе и поставить точный диагноз. Личный финансовый отчет – это и есть такое заключение врача о вашем финансовом здоровье. Это ваша отправная точка, от которой мы будем отмерять весь будущий прогресс.

Почему это так важно? Потому что наш мозг устроен так, что ему сложно удерживать в голове много разрозненных фактов одновременно. Вы можете помнить, что у вас есть кредит на машину. Можете знать, что на вкладе лежит какая-то сумма. Можете примерно представлять свою зарплату. Но пока все эти данные не сведены в одну простую систему, они представляют собой просто информационный шум. Вы не видите связей между ними. Вы не можете оценить общую картину. Личный финансовый отчет превращает этот шум в четкий сигнал. Он отвечает на два главных вопроса:

Чем я владею и сколько я должен? (Балансовый отчет)

Сколько денег ко мне приходит и сколько уходит? (Отчет о движении денежных средств)

И самое главное, он позволяет вычислить итоговый, самый важный показатель вашего финансового здоровья на сегодняшний день – ваш чистый капитал. Чистый капитал – это то, что останется у вас, если вы продадите все свои активы и раздадите все свои долги. Это и есть реальное мерило вашего богатства. Не зарплата, не марка машины, а именно эта цифра. Она может быть положительной, отрицательной или нулевой. И это нормально. Наша задача – не ужаснуться этой цифре, а узнать ее. Потому что вы не можете улучшить то, что не измеряете.

Сергей, как практик, настаивает на том, что этот отчет должен быть максимально простым и наглядным. Никаких сложных бухгалтерских проводок. Мы сделаем простую таблицу, которую сможет заполнить любой человек, даже самый далекий от мира цифр. Ольга, как психолог, снова хочет вас поддержать. Процесс заполнения этого отчета может быть эмоционально заряженным. Особенно когда вы будете считать свой чистый капитал. Цифра может вас шокировать. Вы можете увидеть, что она отрицательная. Это значит, что на данный момент вы должны миру больше, чем у вас есть. В этот момент может захотеться закрыть блокнот и больше никогда его не открывать. Пожалуйста, не делайте этого. Вспомните нашу метафору с врачом. Отрицательный чистый капитал – это не смертельный приговор. Это диагноз. Например, «двусторонняя пневмония». Звучит страшно, но это лечится. И теперь, когда вы знаете диагноз, мы можем назначить правильное лечение (избавление от долгов, о чем пойдет речь во второй части книги). Гораздо опаснее не знать о своей болезни и продолжать жить как ни в чем не бывало, пока она не приведет к катастрофе. Честность с самим собой – это акт смелости и первый шаг к исцелению.

Итак, давайте создадим вашу первую Карту финансового здоровья. Она будет состоять из двух блоков, которые мы уже подготовили в предыдущих главах.

Блок 1. Мое имущество и мои долги.

Здесь мы берем списки из второй главы и добавляем к ним цифры. Сначала выписываем все Активы, но теперь уже с их примерной рыночной стоимостью. Сколько это стоит, если бы вы решили продать это прямо сейчас?

– Вклад в банке: 150 000 рублей.

– Автомобиль: 800 000 рублей (здесь важно: если автомобиль не в кредите, он является вашим активом с точки зрения имущества, хотя с точки зрения денежного потока он пассив. Это тонкий момент, но для расчета капитала мы учитываем его стоимость).

– Акции: 50 000 рублей.

– Дача: 1 000 000 рублей. Затем считаем общую сумму всех активов. В нашем примере это: 150 + 800 + 50 + 1000 = 2 000 000 рублей.

Далее выписываем все Пассивы, то есть все ваши долги. Здесь нужно указать остаток долга на сегодняшний день.

– Автокредит: 400 000 рублей.

– Долг по кредитной карте: 80 000 рублей.

– Потребительский кредит на ремонт: 200 000 рублей. Считаем общую сумму всех долгов. В нашем примере это: 400 + 80 + 200 = 680 000 рублей.

А теперь – момент истины. Считаем ваш Чистый Капитал. Чистый Капитал = Сумма Активов – Сумма Пассивов (долгов). В нашем примере: 2 000 000 – 680 000 = 1 320 000 рублей. Запишите эту цифру и обведите ее. Это ваша точка А.

Блок 2. Мои денежные потоки.

Здесь мы используем данные из третьей главы. Мы просто выписываем две цифры, которые мы получили, проанализировав прошлый месяц.

– Ежемесячные доходы: 120 000 рублей.

– Ежемесячные расходы: 115 000 рублей.

И вычисляем еще один важный показатель – ваш ежемесячный денежный поток (или дельта). Денежный поток = Доходы – Расходы. В нашем примере: 120 000 – 115 000 = +5 000 рублей. Эта цифра показывает, сколько «свободного кислорода» вырабатывает ваша финансовая система каждый месяц. Если она положительная – отлично. Если отрицательная – это зона особого внимания.

Вот и все. Ваша первая Карта финансового здоровья готова. На одном листе бумаги у вас теперь есть вся ключевая информация:

Из чего состоит ваше финансовое тело (список активов и пассивов).

Ваша реальная финансовая «масса» (чистый капитал).

Эффективность вашего финансового «дыхания» (денежный поток).

Теперь вы больше не в тумане. У вас есть карта. Возможно, вы находитесь не в той точке, в какой хотели бы быть. Но теперь вы точно знаете, где находитесь. А значит, можете проложить маршрут в нужную вам точку Б. Эту процедуру – составление финансового отчета – мы рекомендуем делать регулярно. Например, раз в полгода или раз в год. Вы будете видеть, как меняются ваши показатели. Как растет ваш чистый капитал. Как увеличивается положительный денежный поток. Это будет вашим главным источником мотивации. Вы будете видеть свой прогресс в цифрах. Это как смотреть на свои фотографии до начала тренировок и спустя полгода. Разница будет очевидна, и она будет вас вдохновлять.

Тренировка недели:

Ваша задача на этой неделе – заполнить вашу первую Карту финансового здоровья. Не откладывайте это. Выделите час времени в выходной день, когда вас никто не будет отвлекать. Заварите себе вкусный чай, включите приятную музыку. Превратите это в ритуал заботы о себе.

Возьмите лист бумаги или создайте таблицу в Excel/Google Docs. Озаглавьте ее «Моя Карта финансового здоровья» и поставьте сегодняшнюю дату.

Создайте первый блок «Мое имущество и долги». Выпишите в столбик все свои активы из упражнения к главе 2 и напротив каждого поставьте его примерную рыночную стоимость. Сложите их и получите итоговую сумму «Активы».

Ниже выпишите все свои пассивы (долги) и напротив каждого укажите точную сумму оставшегося долга (ее можно посмотреть в приложении банка). Сложите их и получите итоговую сумму «Пассивы».

Вычислите свой чистый капитал по формуле: Активы – Пассивы. Запишите эту цифру крупно. Примите ее. Какой бы она ни была.

Создайте второй блок «Мои денежные потоки». Перепишите сюда две цифры из упражнения к главе 3: общую сумму доходов и расходов за прошлый месяц.

Вычислите свой ежемесячный денежный поток по формуле: Доходы – Расходы.

Посмотрите на получившийся документ. Это ваша отправная точка. Ваш честный разговор с самим собой. Поздравляем, вы только что совершили действие, которое 90% людей не делают никогда в жизни. Вы сделали шаг из финансовой неосознанности в мир ясности и контроля. Это огромная победа.

Глава 5. Опасные зоны на трассе. Финансовые ошибки новичка

Любой опытный марафонец, изучая карту предстоящего забега, обращает внимание не только на красивые виды и пункты питания. Он с особым вниманием изучает опасные участки: крутые подъемы, скользкие спуски, места, где можно легко сбиться с пути. Он знает, что предупрежден – значит вооружен. Знание о потенциальных ловушках помогает ему подготовиться к ним морально и физически, и пройти их с минимальными потерями.

Теперь, когда у вас есть ваша первая Карта финансового здоровья, вы полны энтузиазма и готовы действовать. Это прекрасное состояние! Но именно в этот момент новичков подстерегают самые распространенные ошибки. Ваш порыв навести порядок может быть таким сильным, что вы, как тот бегун из первой главы, рискуете сорваться с места слишком резво и получить травму. Наша задача как тренеров – заранее подсветить вам эти «опасные зоны» на трассе, чтобы вы могли их распознать и обойти.

Мы составили список самых частых ошибок, которые совершают люди, только начинающие свой путь к финансовой грамотности. Прочитайте их внимательно. Ольга просит вас читать этот список без тени осуждения. Цель этого упражнения – не найти у себя «симптомы» и поставить себе «диагноз», а просто узнать врага в лицо. Это не список ваших недостатков. Это коллективный опыт тысяч людей, которые проходили этот путь до вас. И лучше учиться на их ошибках, чем на своих собственных.

Ошибка №1: Попытка внедрить слишком сложный бюджет. Это, пожалуй, самая главная ловушка. Вдохновившись идеей контроля, человек скачивает навороченное приложение для учета финансов или рисует огромную таблицу в Excel с пятьюдесятью категориями расходов: «Кофе с собой (арабика)», «Кофе с собой (робуста)», «Бизнес-ланч (будний день)», «Ужин с друзьями (пятница)». Первые три дня он с энтузиазмом заносит в эту систему каждый купленный банан и каждую поездку на метро. На четвертый день он забывает внести пару чеков. На пятый день ему становится лень. А через неделю он смотрит на эту заброшенную систему с чувством вины и отвращения и делает вывод: «Бюджетирование – это не для меня, это слишком сложно».

Как избежать? Начинайте с самого простого. Мы еще будем подробно говорить о методах ведения бюджета, но главный принцип – лучше простая система, которой вы пользуетесь, чем сложная, которую вы забросили. Для начала достаточно делить расходы на 5-7 крупных категорий: «Жилье», «Еда», «Транспорт», «Здоровье», «Развлечения», «Долги», «Сбережения». Не пытайтесь построить космолет. Ваша задача – построить прочный плот, который доставит вас на другой берег.

Ошибка №2: Финансовое самобичевание. Вы составили свой первый финансовый отчет и увидели картину, которая вам не понравилась. Отрицательный капитал, большой долг по кредитке, расходы превышают доходы. Первая реакция – начать себя ругать: «Как я мог быть таким глупым?», «Куда я смотрел все эти годы?», «Я финансовый неудачник». Вы начинаете прокручивать в голове все свои «неправильные» покупки, и это погружает вас в состояние стыда и апатии. А из этого состояния невозможно двигаться вперед. Самокритика парализует, а не мотивирует.

Как избежать? Примите свое прошлое. Вы принимали те решения, которые на тот момент казались вам правильными, исходя из тех знаний и того эмоционального состояния, которое у вас было. Вы не могли поступить иначе. Поблагодарите свой прошлый опыт, даже негативный, за уроки, которые он вам преподнес. Ваша точка А – это не повод для стыда, а всего лишь стартовая позиция. Профессиональный спортсмен, показавший на первой тренировке плохой результат, не говорит себе «я бездарность». Он говорит: «Окей, вот мой текущий уровень. Теперь я знаю, над чем работать, чтобы в следующий раз было лучше». Сместите фокус с прошлого на будущее.

Ошибка №3: Импульсивное инвестирование без фундамента. Наслушавшись историй об успешных инвесторах, новичок, едва разобравшись с доходами и расходами, решает немедленно «заставить деньги работать». Он видит, что у него остается 5-10 тысяч свободных денег в месяц, и тут же несет их на фондовый рынок, покупая акции модных компаний, в которых он ничего не понимает. Это все равно что пытаться накачать бицепсы, имея серьезные проблемы с позвоночником. Вы строите крышу, не заложив фундамент.

Как избежать? Запомните железное правило марафонца: сначала лечим травмы (токсичные долги), потом собираем аптечку (подушка безопасности), и только потом начинаем думать о наращивании скорости (инвестиции). Пока у вас есть долги по кредитной карте под 25% годовых, нет ни одной инвестиции, которая гарантированно перекроет эти потери. Пока у вас нет финансовой подушки, любая жизненная неурядица (потеря работы, болезнь) заставит вас продавать свои акции в самый неподходящий момент, фиксируя убытки. Инвестиции – это следующий, очень важный этап нашего марафона, но до него нужно дойти в правильной последовательности. Не забегайте вперед.

Ошибка №4: Режим тотальной экономии. Увидев, сколько денег уходит на «ненужные» вещи, человек впадает в другую крайность. Он решает затянуть пояс потуже. Отказывается от всего, что приносит радость: от встреч с друзьями, от хобби, от вкусного кофе, от новой книги. Он начинает питаться одной гречкой, чтобы сэкономить. Первое время это даже приносит результат – на счету остаются деньги. Но очень скоро жизнь превращается в серую, безрадостную рутину. Происходит эмоциональный срыв, и человек, как сорвавшийся с диеты, пускается во все тяжкие, тратя за один вечер все, что сэкономил за месяц.

Как избежать? Бюджет – это не диета, а план сбалансированного питания. Нельзя полностью исключать из рациона «углеводы» радости. Ваша задача – не отказаться от всего, а тратить осознанно. Найти баланс между «нужно», «хочу» и «будущее». Мы будем учиться не бездумно резать расходы, а оптимизировать их, находя течи, которые не влияют на качество вашей жизни. Отказ от чашки кофе не сделает вас богатым, но испортит вам настроение. А вот смена тарифного плана на телефоне или отказ от ненужных подписок может сэкономить ту же сумму без каких-либо эмоциональных потерь.

Ошибка №5: Стыд и молчание. Финансовые проблемы в нашем обществе – тема табуированная. Людям стыдно признаться, что у них есть долги или что они не умеют обращаться с деньгами. Они боятся осуждения. Поэтому они проходят этот путь в одиночку, в изоляции, не имея возможности ни с кем посоветоваться или просто поделиться своими переживаниями. Это создает огромное внутреннее напряжение и увеличивает риск сорваться.

Как избежать? Найдите свою группу поддержки. Это не обязательно должны быть все ваши друзья и родственники. Возможно, это будет один близкий человек: ваш партнер, лучший друг, которому вы доверяете. Просто проговорить свои проблемы и цели вслух – это уже терапия. В этой книге мы с вами, ваши тренеры, тоже являемся вашей группой поддержки. А если вы проходите этот путь вместе с супругом или супругой, то вторая часть книги, посвященная семейному бюджету, станет вашим общим делом, которое сблизит вас еще больше. Не держите все в себе. Вы не одиноки в своих проблемах, поверьте.

Прочитав этот список, вы, возможно, узнали себя в одном или нескольких пунктах. Это абсолютно нормально. Сергей говорит, что он сам в свое время наступил на каждые из этих граблей. Важно не то, совершали ли вы эти ошибки, а то, что теперь вы о них знаете. Теперь они подсвечены на вашей карте. И когда вы подойдете к одному из этих опасных участков, у вас в голове зазвенит звоночек: «Ага, тренеры меня об этом предупреждали. Нужно сбавить скорость и быть внимательнее».

Тренировка недели:

Эта тренировка будет чисто психологической, но очень важной для дальнейшего пути. Возьмите лист бумаги и ручку. Еще раз перечитайте список из пяти ошибок.

Честно отметьте галочкой те ошибки, которые вы уже совершали в прошлом. Не нужно писать длинных историй. Просто отметьте.

Рядом с каждой галочкой напишите одну короткую фразу, которая начинается со слов: «Это был мой опыт, и я благодарен ему за то, что он научил меня…». Например: «Это был мой опыт, и я благодарен ему за то, что он научил меня, что тотальная экономия ведет к срыву».

Теперь посмотрите на список еще раз и обведите в кружок ту ошибку, которую вы больше всего боитесь совершить в будущем. Ту ловушку, которая кажется вам наиболее вероятной для вас.

Напишите напротив нее: «Я знаю об этой опасности. Когда я почувствую, что приближаюсь к ней, я сделаю следующее…». И опишите одно простое действие. Например: «…я перечитаю эту главу», или «…я позвоню другу и поделюсь своими чувствами», или «…я сделаю перерыв на один день и не буду думать о финансах».

Цель этого упражнения – не самокопание, а осознанность и подготовка. Вы не просто узнали об опасностях, вы разработали для себя простую инструкцию по технике безопасности. Теперь вы готовы двигаться дальше, будучи гораздо более подготовленным и защищенным марафонцем.

Глава 6. Сила маленьких привычек. Ваш первый финансовый ритуал

Мы с вами провели большую подготовительную работу: сделали полную диагностику, изучили карту и отметили на ней опасные зоны. Вы можете чувствовать себя немного перегруженным информацией. Кажется, что предстоит сделать так много: разобраться с долгами, создать подушку, вести бюджет, ставить цели… Задача может показаться огромной и неподъемной, как Эверест. И когда задача кажется такой большой, самый частый результат – это прокрастинация. Мы откладываем ее «на понедельник», «на следующий месяц», «после отпуска», потому что просто не знаем, с какой стороны к ней подступиться.

Чтобы этого не произошло, мы применим один из самых мощных принципов изменения жизни, который лежит в основе японской философии Кайдзен – принцип микро-шагов. Мы не будем пытаться покорить Эверест за один день. Мы будем каждый день подниматься на десять метров вверх. Любой, даже самый длинный и сложный путь, состоит из маленьких, отдельных шагов. И наша задача сейчас – сделать первый, самый простой, но самый важный практический шаг. Мы внедрим в вашу жизнь одну-единственную, крошечную финансовую привычку.

Почему мы начинаем именно с привычки, а не с какой-то глобальной стратегии? Потому что дисциплина – это не врожденное качество характера. Сергей всегда говорит, что дисциплина – это мышца. Ее нельзя «включить» по щелчку пальцев. Ее нужно тренировать. И как любую мышцу, ее начинают качать с самых легких гантелей. Если вы никогда не занимались спортом и сразу попытаетесь поднять стокилограммовую штангу, вы в лучшем случае ее не сдвинете, а в худшем – получите травму и надолго отобьете себе желание ходить в спортзал. Но если вы начнете с двухкилограммовых гантелей и будете регулярно с ними заниматься, то через некоторое время ваши мышцы окрепнут, и вы сможете брать вес побольше.

Наш первый финансовый ритуал – это и есть та самая «двухкилограммовая гантель». Его цель – не в том, чтобы он немедленно принес вам какой-то ошеломительный финансовый результат. Его главная цель – начать тренировать вашу «мышцу дисциплины». Показать вашему мозгу, что вы способны на регулярные, осознанные действия в сфере финансов. Создать первую нейронную дорожку, которая со временем превратится в широкое шоссе автоматических полезных привычек.

Каждая маленькая победа, каждое выполненное обещание самому себе дает нам микро-дозу дофамина – гормона удовольствия и мотивации. Когда вы внедряете одну простую привычку и следуете ей, вы говорите своему подсознанию: «Смотри, я могу! Я человек, который держит слово, данное самому себе. Я управляю своей жизнью». Это укрепляет вашу самооценку и создает импульс для следующих, более сложных шагов. Именно на этом эффекте «снежного кома» и построена вся наша методология. Мы начинаем с малого, чтобы прийти к великому.

Ольга, как психолог, хочет добавить, что выбор этой первой привычки, этого ритуала, очень индивидуален. Важно, чтобы это действие было для вас максимально простым, не вызывающим внутреннего отторжения и занимающим не более одной-двух минут в день. Это должно быть что-то настолько легкое, что вам будет просто смешно этого не сделать. Помните, мы боремся не за эффективность, а за регулярность.

Каким может быть этот первый финансовый ритуал? Сергей предлагает на выбор несколько вариантов. Вам нужно выбрать только ОДИН. Тот, который вам больше всего откликается. Не пытайтесь внедрить сразу все! Только один.

Вариант 1: «Вечерний баланс». Каждый вечер, перед сном, вы открываете приложение своего банка и просто смотрите на итоговый баланс на вашей основной карте. Вы ничего не анализируете, никуда не записываете. Вы просто смотрите на цифру. Цель этого ритуала – установить ежедневный контакт со своими деньгами. Перестать их бояться или игнорировать. Просто знать, сколько у вас денег прямо сейчас. Это занимает 15 секунд.

Вариант 2: «Одна запись в день». Вы заводите маленький блокнот или заметку в телефоне. И каждый день вы записываете туда ОДНУ любую свою трату за день. Не все, а только одну. Например, ту, которая была первой, или последней, или самой крупной. «Кофе – 250 рублей». «Обед – 400 рублей». Цель – начать процесс фиксации расходов в максимально безболезненной форме. Снять психологический барьер перед учетом как таковым. Это занимает 30 секунд.

Вариант 3: «Копилка для сдачи». Если вы иногда пользуетесь наличными, заведите себе правило: всю металлическую мелочь, которая оказывается у вас в кармане или кошельке в конце дня, вы бросаете в банку-копилку. Это игра, которая у многих была в детстве. Она не принесет вам больших накоплений, но сформирует сам рефлекс «откладывания». Вы физически, на уровне моторики, приучаете себя отделять часть денег на будущее.

Вариант 4: «Финансовая минутка». Каждый день, в одно и то же время (например, утром за чашкой кофе), вы уделяете ровно одну минуту чтению чего-то полезного о финансах. Это может быть одна статья в блоге, один пост финансового эксперта, один абзац из этой книги. Цель – сделать получение знаний о деньгах такой же регулярной и естественной частью дня, как чистка зубов.

Посмотрите на эти четыре варианта. Какой из них кажется вам самым легким, самым необременительным? Какой вызывает наименьшее сопротивление? Может быть, у вас родится свой собственный, похожий по простоте ритуал. Главное правило: он должен быть до смешного простым. Настолько, чтобы у вас не было ни единого оправдания его не сделать.

Выбрав свой ритуал, вы превращаете его в якорь. Например, вы решаете: «Каждый раз, когда я чищу зубы перед сном, я сразу после этого открываю банковское приложение и смотрю баланс». Связка с уже существующей привычкой (чистка зубов) многократно повышает шансы на успех.

Эта маленькая привычка – ваш первый шаг от знания к действию. Это ваш первый реальный тренажер. Выполняя его день за днем, вы начнете менять свою идентичность. Вы перестанете быть «человеком, у которого хаос в деньгах» и начнете становиться «человеком, который каждый день делает маленький шаг к финансовому порядку». И это изменение в самоощущении гораздо важнее, чем те несколько сотен рублей, которые вы, возможно, сэкономите или накопите благодаря этому ритуалу.

Тренировка недели:

Эта тренировка рассчитана не на один раз, а на всю предстоящую неделю. Это ваш первый практический вызов.

Выберите ОДИН из четырех предложенных финансовых ритуалов (или придумайте свой аналогичный по простоте). Запишите его на бумаге. Например: «Мой финансовый ритуал: каждый вечер перед сном проверять баланс карты».

Подумайте, к какой уже существующей ежедневной привычке вы можете его «привязать». Запишите это. Например: «Я буду делать это сразу после того, как поставлю телефон на зарядку».

Возьмите календарь или трекер привычек и нарисуйте семь квадратиков – по одному на каждый день недели.

Ваша задача – выполнять этот ритуал каждый день в течение следующих семи дней. Каждый раз, когда вы его выполнили, ставьте в квадратике большую, жирную галочку или рисуйте смайлик.

Ваша цель – к концу недели иметь семь галочек. Не больше и не меньше. Наслаждайтесь этим процессом. Хвалите себя за каждую поставленную галочку. Вы не просто смотрите на цифры или записываете траты. Вы строите фундамент своей будущей финансовой свободы. Камень за камнем. Шаг за шагом.

Глава 7. Финансовый автопилот. Принцип автоматизации

Наш дорогой марафонец, если вы добросовестно выполняли тренировку из прошлой главы, то вы уже почувствовали на себе магию маленьких шагов. Вы начали формировать новую привычку, тренировать свою мышцу дисциплины. Это очень важный и правильный путь. Но сегодня мы познакомим вас с концепцией, которая в каком-то смысле является противоположностью дисциплине, но при этом – ее самым верным союзником. Это концепция автоматизации.

Давайте будем честны с собой. Наша сила воли – это не бездонный колодец. Это, скорее, батарейка в телефоне. Утром она заряжена на 100%, но в течение дня каждая задача, каждое принятое решение, каждый стресс понемногу ее разряжают. К вечеру от заряда остается совсем немного. Именно поэтому нам так легко принять решение сесть на диету в понедельник утром, и так сложно отказаться от пирожного в пятницу вечером. Сила воли просто закончилась.

Многие системы по управлению финансами делают ставку именно на силу воли. Они говорят вам: «Вы должны быть дисциплинированным. Вы должны каждый день помнить о своих целях. Вы должны сознательным усилием заставлять себя откладывать деньги и не совершать импульсивных покупок». Это хорошая, но очень ненадежная стратегия. Она работает, пока у вас много сил и мотивации. Но стоит случиться авралу на работе, ссоре в семье или просто плохому настроению – и вся ваша система рушится. Вы пропускаете платеж по кредиту, забываете пополнить накопительный счет и тратите деньги, отложенные на отпуск, на спонтанную покупку. А потом вините себя за слабоволие.

Сергей, как стратег, предлагает вам другой подход, гораздо более эффективный и менее энергозатратный. Лучшая финансовая система – это та, которая работает без вашего постоянного волевого участия. Система, которая настроена один раз и дальше действует на автопилоте, защищая вас от вас самих в моменты слабости. Ваша задача – не напрягать силу воли каждый день, а потратить немного времени и усилий один раз, чтобы настроить этот «финансовый автопилот». А дальше вы можете расслабиться и позволить технологиям делать большую часть рутинной работы за вас.

Представьте себе капитана современного авиалайнера. Он не держит штурвал в руках все 10 часов полета. Он взлетает, выводит самолет на нужный эшелон, включает автопилот, который дальше сам поддерживает курс, высоту и скорость, а сам в это время следит за приборами и контролирует общую ситуацию. Он вступает в управление только в случае нештатной ситуации или при заходе на посадку. Точно так же должны быть устроены и ваши финансы. Вы – главный пилот. Вы определяете курс – ваши финансовые цели. Но ежедневное поддержание этого курса должны взять на себя автоматические системы.

Что именно мы можем автоматизировать? Практически все ключевые финансовые операции. Современные банковские приложения – это настоящая кабина пилота с огромным количеством кнопок и рычагов, о которых многие даже не подозревают.

Автоматизация сбережений. Это самое первое и самое главное, что нужно настроить. Вы можете сколько угодно давать себе обещание «откладывать 10% с каждой зарплаты». Но вот приходит зарплата, вы оплачиваете счета, покупаете продукты, и в конце месяца с удивлением обнаруживаете, что откладывать уже нечего. Правильный подход звучит иначе: «Сначала заплати себе». Вы настраиваете в своем банковском приложении правило: в день получения зарплаты автоматически переводить 10% (или любую другую комфортную сумму) с вашей основной карты на отдельный накопительный счет. Деньги просто исчезают с вашего основного счета до того, как вы успеете их потратить. Вам не нужно об этом помнить. Вам не нужно принимать решение. Система делает это за вас.

Автоматизация обязательных платежей. Просрочка по кредиту или оплате коммунальных услуг – это не только неприятные пени и штрафы, но и удар по вашей кредитной истории. Чаще всего это происходит не из-за отсутствия денег, а по забывчивости. Решение – автоплатеж. Вы один раз настраиваете, чтобы банк в определенный день месяца сам списывал нужную сумму в пользу кредитной организации или управляющей компании. Ваш «автопилот» сам следит за тем, чтобы все счета были оплачены вовремя.

Автоматизация накоплений на цели. Помните, мы говорили про «конверты» на мечту? Их тоже можно и нужно пополнять автоматически. Вы можете настроить несколько автоплатежей: 2000 рублей в месяц – на счет «Отпуск», 3000 рублей – на счет «Новый ноутбук», 1000 рублей – на «Подарки к Новому году». Это гораздо эффективнее, чем пытаться в конце месяца отложить то, что осталось.

Автоматизация «умной копилки». У многих банков есть забавные, но очень полезные функции. Например, «округление трат». Вы покупаете кофе за 180 рублей, а банк автоматически списывает 200, а 20 рублей отправляет на ваш накопительный счет. Или «процент от трат» – с каждой покупки 1% или 5% перечисляется в вашу копилку. Это совершенно незаметные для бюджета суммы, но за месяц или год они складываются во вполне ощутимые накопления. Вы копите деньги, даже не думая об этом.

Ольга хочет обратить ваше внимание на психологический эффект автоматизации. Она снимает с вас груз ответственности за принятие множества мелких решений. Вам больше не нужно каждое утро думать: «Отложить сегодня 100 рублей или нет?». Вам не нужно терзаться выбором: «Купить эту кофточку или пополнить вклад?». Решение уже принято заранее, в момент настройки автопилота. И оно исполняется без вашего участия. Это высвобождает огромное количество ментальной энергии, которую вы можете направить на более важные и творческие задачи, чем рутинное управление деньгами. Автоматизация убирает из уравнения эмоции. Система не подвержена импульсивным покупкам, ей не бывает грустно, и она не пытается «заесть» стресс шопингом. Она просто следует заданной программе.

Конечно, автопилот не отменяет необходимости быть главным пилотом. Вы по-прежнему должны регулярно, раз в месяц, проводить «финансовое свидание» с собой, о котором мы будем говорить позже. Вы должны смотреть на приборы – на свой финансовый отчет, – чтобы убедиться, что вы летите в правильном направлении. Вы должны корректировать курс, если ваши цели или доходы изменились. Но ежедневную, рутинную работу по поддержанию курса возьмет на себя автоматика.

Внедрение автоматизации – это, пожалуй, самый большой шаг, который вы можете сделать на пути от финансового хаоса к управляемой системе. Это переход от постоянной борьбы и напряжения к легкости и порядку. Это та самая «правильная экипировка», которая помогает бежать марафон, не тратя лишних сил.

Тренировка недели:

Ваша задача на этой неделе – стать инженером своего финансового автопилота. Мы не будем пока ничего настраивать, чтобы вас не перегрузить. Наша цель – провести разведку и изучить возможности.

Выделите 30 минут времени. Откройте приложение вашего основного банка на телефоне или в компьютере.

Ваша задача – найти, где в приложении находятся следующие функции (названия могут немного отличаться в разных банках):

– «Автоплатеж» или «Регулярный платеж»

– «Автоматическое пополнение» или «Автоперевод»

– «Копилка», «Цели» или «Сейф»

– Правила накопления (например, округление трат, процент от поступлений).

Просто «побродите» по этим разделам. Нажмите на кнопки. Посмотрите, какие поля нужно заполнять. Какие условия предлагает банк. Вам не нужно ничего создавать или подключать прямо сейчас. Ваша цель – просто освоиться в «кабине пилота». Узнать, где какой тумблер находится.

Подумайте, какую одну, самую первую операцию вы бы хотели автоматизировать. Например: «Я бы хотел, чтобы 1000 рублей каждого 1-го числа месяца переводилась на мой накопительный счет». Просто сформулируйте для себя это желание.

Эта исследовательская работа снимет у вас страх перед технологиями. Вы увидите, что все это не так сложно, как кажется. Вы подготовите почву для следующего шага, когда мы будем не просто изучать, а уже настраивать ваш автопилот. Вы делаете огромный шаг к созданию системы, которая будет работать на вас 24/7, даже когда вы спите или находитесь в отпуске. Вы строите своего личного финансового робота-помощника.

Глава 8. Психология долга. Почему мы влезаем в кредиты

Наш дорогой марафонец, мы завершили первый, диагностический этап нашего пути. Вы вооружились картой, на которой честно отмечена ваша точка А. Вы знаете состав своего финансового тела, чувствуете ритм своего финансового дыхания и понимаете, какие опасности могут поджидать вас на трассе. Это огромный шаг вперед. Теперь вы готовы перейти от диагностики к лечению. И начинать нужно всегда с самого острого, самого болезненного и самого опасного недуга, который мешает двигаться вперед. Мы начинаем избавляться от лишнего веса. Мы начинаем работать с долгами.

Долги – это тот самый лишний вес, который тащит на себе бегун. Представьте, что вы вышли на дистанцию с тяжеленным рюкзаком, набитым камнями. Каждый шаг дается с трудом. Дыхание сбивается. Суставы ноют под непосильной ношей. Вы смотрите на других бегунов, которые легко и свободно движутся вперед, и не понимаете, в чем секрет. Секрет прост – они бегут налегке. А вы тащите на себе груз своих прошлых решений. Потребительские долги – это самые тяжелые камни в этом рюкзаке. Они не просто замедляют вас. Они наносят прямой вред вашему финансовому здоровью, высасывая вашу энергию (деньги) в виде процентов и создавая постоянный психологический стресс. Наша задача на этом этапе – вытащить эти камни из рюкзака один за другим и выбросить их навсегда.

Но прежде чем мы перейдем к технике – как именно это делать, – нам с вами, как мы и договаривались в первой книге, нужно заглянуть в корень проблемы. Ольга, как психолог, настаивает на этом. Мы не можем эффективно лечить симптом, не поняв причину болезни. Почему мы вообще влезаем в долги? Ведь на рациональном уровне каждый взрослый человек понимает, что брать в долг, особенно под высокий процент, невыгодно. Мы понимаем, что в итоге отдадим гораздо больше, чем взяли. Так почему же мы снова и снова наступаем на эти грабли?

Ответ, как вы уже догадываетесь, лежит не в области математики, а в области психологии. Мы берем кредиты не головой, а сердцем. Потребительский кредит – это почти всегда попытка купить эмоцию, которую мы не можем получить другим, более здоровым способом. Это попытка быстро, здесь и сейчас, залатать какую-то дыру в нашей душе. Давайте разберем самые распространенные эмоциональные причины, которые толкают нас в долговую яму.

Первая и самая главная причина – это попытка купить счастье. Рекламная индустрия потратила миллиарды долларов, чтобы вбить нам в голову одну простую, но очень опасную мысль: «Счастье можно купить». Новый телефон сделает тебя популярным. Новая машина подарит тебе свободу и восхищенные взгляды. Отпуск на Мальдивах излечит от усталости и выгорания. Наш мозг, уставший от серой рутины и стресса, с радостью верит в эту красивую сказку. Мы видим перед собой не просто вещь, а обещание новой, лучшей жизни. И кредитная карта кажется волшебной палочкой, которая может перенести нас в эту жизнь немедленно. Мы не покупаем айфон. Мы покупаем иллюзию причастности к успешному сообществу. Мы не покупаем тур в Турцию. Мы покупаем надежду на отдых и перезагрузку. В этот момент наш рациональный мозг, который шепчет о процентах и переплатах, отключается. На сцене правит бал наша эмоциональная часть, наше внутреннее дитя, которое хочет получить заветную игрушку прямо сейчас и не желает ждать. И мы поддаемся этому импульсу. Но, к сожалению, эффект от такой покупки очень короткий. Эйфория проходит через несколько дней, а вот ежемесячные платежи остаются с нами на годы, превращая мимолетную радость в долгосрочную головную боль.

Вторая причина тесно связана с первой – это покупка статуса и социального одобрения. Мы живем в обществе, где успех очень часто измеряется внешними атрибутами. Мы смотрим на своих коллег, друзей, на картинки в социальных сетях, и нам начинает казаться, что мы «не дотягиваем». У всех новые машины, брендовая одежда, фотографии из дорогих ресторанов. И включается страх – страх быть хуже других, страх оказаться «неудачником». И кредит становится способом «соответствовать». Мы покупаем автомобиль не потому, что он нам жизненно необходим, а чтобы быть «не хуже, чем у Петрова». Мы лезем в долги, чтобы сыграть пышную свадьбу, потому что «что люди скажут?». Мы пытаемся с помощью заемных денег создать вокруг себя фасад успешной жизни, чтобы получить одобрение окружающих. Но этот фасад очень хрупкий. Он требует постоянных финансовых вливаний на его поддержание и вызывает постоянную тревогу, что обман раскроется. Настоящая уверенность в себе идет изнутри, а не от логотипа на сумке.

Третья глубокая причина – это способ справиться с негативными эмоциями. Тревога, скука, одиночество, низкая самооценка, стресс на работе – все это создает внутри нас неприятное напряжение. И шопинг, особенно с помощью кредитной карты, кажется очень простым и доступным способом это напряжение сбросить. Процесс покупки вызывает в нашем мозгу выброс дофамина – того же нейромедиатора, который отвечает за удовольствие. На короткое время нам становится легче. Мы отвлекаемся от своих проблем, чувствуем себя всемогущими, ведь мы можем позволить себе все, что захотим (в пределах кредитного лимита). Это явление называется «эмоциональный шопинг». Он работает по тому же принципу, что и заедание стресса. Но, как и в случае с едой, облегчение носит временный характер, а потом к старым проблемам добавляется новая – чувство вины за потраченные деньги и растущий долг. Получается замкнутый круг: мы нервничаем из-за долгов и идем снимать стресс новыми покупками в кредит.

Сергей всегда говорит, что банк – это не благотворительная организация. Это бизнес, который зарабатывает на наших слабостях. Целая армия маркетологов и психологов работает над тем, чтобы максимально упростить для нас процесс получения кредита и максимально усложнить процесс осознания его последствий. «Возьми сейчас, плати потом», «Рассрочка 0-0-24», «Кредит за 5 минут без справок и поручителей» – все эти лозунги бьют точно в цель, отключая нашу рациональность. Они создают иллюзию, что это не настоящие деньги, а какая-то игра.

Понимание этих психологических механизмов – это не повод для самобичевания. Наоборот, это ключ к освобождению. Когда вы понимаете, какую именно эмоциональную потребность вы пытались закрыть с помощью кредита, вы можете найти другой, более здоровый способ ее удовлетворить. Если вы покупали вещи от скуки, возможно, вам стоит найти новое хобби. Если вы пытались поднять самооценку, возможно, стоит вложиться не в новый гаджет, а в курсы повышения квалификации, которые дадут вам реальную уверенность в своем профессионализме. Если вы боролись с тревогой, возможно, вам помогут медитация, спорт или разговор с близким человеком, а не поход по магазинам.